理赔知识

真的!保险公司不靠拒赔赚钱

       前不久,《财富》杂志发布了2022“世界500强”榜单,其中有55家保险公司,比银行的 44 家还要多。不少人好奇,保险公司都是怎么赚钱的?保险公司赚钱或亏钱,对我们的保单有影响吗?另外,现在还有一些人仍然认为,保险公司要靠拒赔来赚钱。事实上,当你了解到保险公司怎么盈利,你就会知道他们真的不靠拒钱来赚钱。
       简单地说,保险公司赚钱靠的是利差、费差、死差这“三差”。
       1、利差:保险公司最主要的利润来源
       咱们交的保费中,有部分钱保险公司会拿去做投资,实际投资赚来的钱和预计投资收益之间的差值,就是“利差”。比如年金险的预定利率是3.48%,而保险公司的实际投资收益为5%,那么,大概有1.5%,就是保险公司赚到的利差收益。
       除了年金险、增额终身寿险等储蓄型保险,像定期寿险、长期重疾险等保障类保险,也都是有预定利率的,保险公司同样会拿这些产品的部分保费去投资。这其实跟银行的赚钱模式相似:银行用储户的存款给企业放贷,赚取贷款和存款之间的利息差。而保险公司收到的保费,部分拿去做投资,赚的是投资和保单之间的收益差。
       那么,保险公司到底都投资什么项目呢?根据《保险法》规定,保险公司主要有四种投资渠道:一是银行存款,二是债券、股票、基金等有价证券,三是不动产,四是国务院规定的其他资金运用形式。比如,保险公司会进行基建、保险资管产品、信托计划、以及长期股权投资等。
       整体上看,保险公司的投资收益一直比较稳定。数据显示,2018年到2021年,保险行业的总体投资收益分别是4.33%,4.94%、5.41%、3.66%。
       2、死差:最容易被大众误解的赚钱方式
       如果保险公司预计赔出去的钱,和实际赔出去的钱不一样,就产生了“死差”。举个例子,保险公司在设计一款产品时,预计每1万人中有10人死亡需要赔付,但实际上有8人死亡需要赔付,真正赔的钱比预计的少,就赚到了死差。
       不少朋友可能会觉得,保险公司拒赔,不就是为了多赚死差吗?但事实并非如此!
       保险精算师在推出新产品时,基本都会参照行业多年积累下来的庞大数据,来预估出险概率,预估情况和实际情况一般相差不大。而且,保险公司也会买保险,通过再保险公司把自身风险转移出去,进一步降低死差的波动。
       保险公司不会指望靠“死差”来赚大钱,更不会为了贪图个别保费去拒赔,毕竟保险公司的声誉更重要。
       3、费差:通过控制成本来提高利润
       开门做生意,都要付出一定的成本。开发保险产品费用、销售佣金、分支机构运营费用、营销活动费用、人员工资等,维持正常营业的实际花费比预计花费少的话,保险公司就能赚取“费差”。
       比如保险公司今年预计成本是1000万元,因保险公司人员架构优化增效,年底实际只花费800万元,这差额的200万元就成了一个收入来源。
       总的来说,保险公司的利润,主要来源于利差、死差和费差,其中,利差是整个利润的大头。
       那么,保险公司挣钱了,会分给客户吗?
       保险公司挣钱和医疗险等保障类保险基本没什么关系,主要和分红险等产品有关。
       虽然银保监会有规定,保险公司每年至少要将可分配盈余的70%分给客户,但请注意:可分配盈余≠保险公司利润。换句话说,并非保险公司赚钱了就要分给你70%,他们要先扣除各类成本,再留一部分做利润,剩下的才有可能成为可分配部分。
       最后,大家关心的是,保险公司亏钱了,对保单有什么影响?自己交了多年的保费会不会打水漂?
       这点大家尽管放心!即便保险公司亏损,甚至破产,对我们持有的保单基本都不会有太大影响。
       一方面,保险能不能赔,主要看合同约定,不受保险公司经营状况的影响,哪怕保险公司亏钱,该赔照样赔。另一方面,保险公司的日常经营,一直处在严格监管中。如果出现严重亏损,影响到保险公司的偿付能力,银保监会就会采取一系列措施,如限制业务范围等,令其改善亏损局面。改善不了的,银保监会也会动用保险保障基金介入等,让其重新恢复“生机”。退一万步讲,如果保险公司真的破产了,也不用担心。像重疾险、定期寿险等合同,会由其他保险公司接手,保单继续有效;如果是财险保单,保险保障基金也会采取措施进行救助和补偿。
       总的来说,保险公司亏钱、甚至是破产,都有银保监会、保险保障基金兜底,对消费者来说,基本没影响,大家也不用担心。相比之下,我们更应该关心的是产品保障。
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