理赔知识
重疾险不是只能赔“重疾”
不少消费者认为，重疾险顾名思义就是保“重疾”，实际上现在的重疾险可不单单只能保“重疾”。
比如：很多人都觉得，癌症这么重的病，重疾险肯定能赔钱！其实不然。有一种“癌”比较特殊，在重疾险的定义里它甚至算不上“重疾”，一些重疾险产品也不会赔。这种“癌”就是原位癌。从医学的角度来讲，原位癌属于“癌的较早期”，治疗方式不复杂，只要手术摘除病灶，后期也不用化疗，治愈率很高。而且医疗费也不高，通常只要几万元，一些保险产品就没有将它纳入“重疾”赔付范围。
但同时，原位癌又非常高发，常见于乳腺、宫颈、肠、胃、肺部等器官，比如乳腺导管原位癌、宫颈原位癌等。那么，消费者想要保这类不是重疾的癌又怎么办呢？
在早期，重疾险只能保障几种重大疾病。随着医学的发展，保险公司逐渐增加了重大疾病的种类。而重大疾病也有从轻到重的发展程度，期间要用的钱也不少。于是，保险公司为重疾险产品加入了“轻症”和“中症”保障。也就是说，重疾险能够赔付的就不只是“重疾了”，还包括“轻中症”了。
所谓轻症和中症，大家可以简单地理解为“程度较轻的重疾”。以“Ⅲ度烧伤”为例，根据烧伤面积的不同，可以分为轻症、中症和重疾，保险公司的赔付方式也不太一样：烧伤面积大于等于10%、小于15%的是“轻症”，赔付比例为30%；烧伤面积大于等于15%、小于20%的是“中症”，赔付比例为50%；烧伤面积大于等于20%的是“重疾”，赔付比例为100%。由此可见，烧伤程度越严重，赔付的钱越多。
如果一款重疾险没有轻中症保障，那要达到严重Ⅲ度烧伤才能赔。按照这个表格，即便Ⅲ度烧伤面积达到15%，保险公司也赔不了。所以，大家也可以这么理解：轻中症保障扩大了重疾险的保障范围，也拉低了理赔门槛。
因此，大家在买重疾险时，尽量选择能保轻症中症的产品，保障才会更全面。那在挑选重疾险时，怎么判断一款产品的轻中症保障好不好呢？
相比起法定的28种重疾，轻症、中症的挑选则要难一些，因为业内只规定了3种法定疾病，至于其他病种，各家保险公司的标准也不一样。
大家在挑选轻中症保障时，可以重点留意下面两点。
一是12种高发疾病要齐全。在挑重疾险的轻中症保障时，关键要看保不保高发疾病，可不能只看保障病种多不多。重疾新定义只规定了3种法定轻中症，分别是：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
在实际的理赔经验中，高发的轻中症可不止这3种，而是有12种。包括：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入术、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤/脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小/中度面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、主动脉内手术、慢性阻塞性肺病（轻度慢性呼吸衰竭）。
这12种高发疾病，在理赔中很常见，其重要性自然不言而喻，大家在挑选产品时可以重点留意一下。
不过，大家在挑选产品时，也不需要过于担心。因为市面上绝大多数重疾险都能保障上述疾病，只是极个别的产品会有所缺失。
二是常见赔付比例为轻症30%，中症60%。
就目前重疾险来看，轻症一般能赔30%，最多能赔3次；中症赔得多一些，通常能赔60%，最多赔2次。也就是说，产品的轻中症赔付比例能达到这个标准，说明是保障还是不错的。
那么，以前买的重疾险可能不保轻中症，要退掉买新的吗？
专家的建议是，无论如何千万不要轻易退保，而且要考虑清楚两个问题：现在的身体状况能不能买到新产品？新产品会比老产品更有优势吗？
首先，年纪越大，身体也可能会变差，可能过不了新产品的健康告知。若在这时将老保单退掉，又买不到合适的产品，那保障就会存在“空窗期”。特别是2021年以前的保单，都是旧定义重疾，在保障和价格上都比较有优势。比如甲状脉癌，在旧定义重疾中，确诊即赔100%保额，而新定义重疾则要根据分期，按轻症或重疾赔付。
另外，若是买了新产品不久后就出险，保险公司的调查必然更加严格，可能会拉长理赔时间。因此，如果缴费压力不大，可以保留老保单，再补充一份能保轻中症的重疾险。
若是缴费压力较大，则最好先确认自己的身体状况可以正常投保重疾险，在没有被除外的情况下，先买新的重疾险，过完等待期后再退保老保单。
值得关注的是，如果重疾险已经赔了重疾，轻症和中症还能赔吗？
大多数重疾险在赔完重疾之后，保单就失效了，之后再得轻症或中症，保险公司也不赔了。现在保险公司也对产品做了创新，开始推出赔完重疾还能再赔轻中症的产品。如果担心患了重疾之后身体机能、免疫力下降，会被轻中症“趁虚而入”，那这类产品，也能让自己更加心安。
买保险是为了抵御未来的风险。保障越全面，抵御风险的力度才会更大。买重疾险，大家务必要留意轻中症保障是否全面，赔付比例是否合适。同时，也得结合自己的预算、健康状况和需求，才能选到合适自己的产品。
比如：很多人都觉得，癌症这么重的病，重疾险肯定能赔钱！其实不然。有一种“癌”比较特殊，在重疾险的定义里它甚至算不上“重疾”，一些重疾险产品也不会赔。这种“癌”就是原位癌。从医学的角度来讲，原位癌属于“癌的较早期”，治疗方式不复杂，只要手术摘除病灶，后期也不用化疗，治愈率很高。而且医疗费也不高，通常只要几万元，一些保险产品就没有将它纳入“重疾”赔付范围。
但同时，原位癌又非常高发，常见于乳腺、宫颈、肠、胃、肺部等器官，比如乳腺导管原位癌、宫颈原位癌等。那么，消费者想要保这类不是重疾的癌又怎么办呢？
在早期，重疾险只能保障几种重大疾病。随着医学的发展，保险公司逐渐增加了重大疾病的种类。而重大疾病也有从轻到重的发展程度，期间要用的钱也不少。于是，保险公司为重疾险产品加入了“轻症”和“中症”保障。也就是说，重疾险能够赔付的就不只是“重疾了”，还包括“轻中症”了。
所谓轻症和中症，大家可以简单地理解为“程度较轻的重疾”。以“Ⅲ度烧伤”为例，根据烧伤面积的不同，可以分为轻症、中症和重疾，保险公司的赔付方式也不太一样：烧伤面积大于等于10%、小于15%的是“轻症”，赔付比例为30%；烧伤面积大于等于15%、小于20%的是“中症”，赔付比例为50%；烧伤面积大于等于20%的是“重疾”，赔付比例为100%。由此可见，烧伤程度越严重，赔付的钱越多。
如果一款重疾险没有轻中症保障，那要达到严重Ⅲ度烧伤才能赔。按照这个表格，即便Ⅲ度烧伤面积达到15%，保险公司也赔不了。所以，大家也可以这么理解：轻中症保障扩大了重疾险的保障范围，也拉低了理赔门槛。
因此，大家在买重疾险时，尽量选择能保轻症中症的产品，保障才会更全面。那在挑选重疾险时，怎么判断一款产品的轻中症保障好不好呢？
相比起法定的28种重疾，轻症、中症的挑选则要难一些，因为业内只规定了3种法定疾病，至于其他病种，各家保险公司的标准也不一样。
大家在挑选轻中症保障时，可以重点留意下面两点。
一是12种高发疾病要齐全。在挑重疾险的轻中症保障时，关键要看保不保高发疾病，可不能只看保障病种多不多。重疾新定义只规定了3种法定轻中症，分别是：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
在实际的理赔经验中，高发的轻中症可不止这3种，而是有12种。包括：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入术、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤/脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小/中度面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、主动脉内手术、慢性阻塞性肺病（轻度慢性呼吸衰竭）。
这12种高发疾病，在理赔中很常见，其重要性自然不言而喻，大家在挑选产品时可以重点留意一下。
不过，大家在挑选产品时，也不需要过于担心。因为市面上绝大多数重疾险都能保障上述疾病，只是极个别的产品会有所缺失。
二是常见赔付比例为轻症30%，中症60%。
就目前重疾险来看，轻症一般能赔30%，最多能赔3次；中症赔得多一些，通常能赔60%，最多赔2次。也就是说，产品的轻中症赔付比例能达到这个标准，说明是保障还是不错的。
那么，以前买的重疾险可能不保轻中症，要退掉买新的吗？
专家的建议是，无论如何千万不要轻易退保，而且要考虑清楚两个问题：现在的身体状况能不能买到新产品？新产品会比老产品更有优势吗？
首先，年纪越大，身体也可能会变差，可能过不了新产品的健康告知。若在这时将老保单退掉，又买不到合适的产品，那保障就会存在“空窗期”。特别是2021年以前的保单，都是旧定义重疾，在保障和价格上都比较有优势。比如甲状脉癌，在旧定义重疾中，确诊即赔100%保额，而新定义重疾则要根据分期，按轻症或重疾赔付。
另外，若是买了新产品不久后就出险，保险公司的调查必然更加严格，可能会拉长理赔时间。因此，如果缴费压力不大，可以保留老保单，再补充一份能保轻中症的重疾险。
若是缴费压力较大，则最好先确认自己的身体状况可以正常投保重疾险，在没有被除外的情况下，先买新的重疾险，过完等待期后再退保老保单。
值得关注的是，如果重疾险已经赔了重疾，轻症和中症还能赔吗？
大多数重疾险在赔完重疾之后，保单就失效了，之后再得轻症或中症，保险公司也不赔了。现在保险公司也对产品做了创新，开始推出赔完重疾还能再赔轻中症的产品。如果担心患了重疾之后身体机能、免疫力下降，会被轻中症“趁虚而入”，那这类产品，也能让自己更加心安。
买保险是为了抵御未来的风险。保障越全面，抵御风险的力度才会更大。买重疾险，大家务必要留意轻中症保障是否全面，赔付比例是否合适。同时，也得结合自己的预算、健康状况和需求，才能选到合适自己的产品。
