理赔知识
细数百万医疗险五大升级你的保单需要跟着升级吗？
相信很多人买保险都是从百万医疗险入门的，几百元保费就有几百万元保额，怎么看怎么划算。但你需要知道的是，随着越来越多保险公司涌入百万医疗险市场，产品同质化开始越来越严重。于是，各公司开始不断升级产品，百万医疗险更新换代的速度很快。这对于消费者来说，是极大的利好，但就需要你密切关注，看看自己的保单是否同样需要更新换代。
需要指出的是，百万医疗险的保单换代跟寿险、重疾险这些长期人身险种不同，它基本上是一年一保，因此就不能像对待长期险产品那样不轻易更换产品，而是需要随时检视保险市场上相关产品的变化，根据需求优化自己的保障配置。
那么具体百万医疗险这些年都升级了些什么呢？
一是保额更高。百万医疗险的保额从最初的三五十万元进化到了现在的百万元级别以上，高一点的甚至能做到600万元。但提醒大家一句，百万医疗险是花多少报多少的，实际用上几百万元保额的机会寥寥无几，没必要盲目追求高保额，够用就行。
二是免赔额更优惠。虽然多数普通百万医疗险都会有硬性的1万元免赔额，不过现在越来越多的产品推出了各种免赔额优惠政策，一般分为5种形式：
1、6年共享免赔额，即6年只用计算1万元的免赔额；
2、无理赔优待，也就是头一年没有理赔，第二年免赔额可递减，最多降低5000元；
3、家人共同投保，全家可共享1万元免赔额；
4、可自由选择免赔额降低，但免赔额越低，保费就越高；
5、满足一定条件比如自付医疗费达到5万元以上可享受0免赔。
还有很多产品针对特定的重疾进行额外的赔付，比如发生癌症额外赔付1万元或3万元等，其实就是对于特定疾病取消了免赔额。
三是核保更宽松。现在，越来越多的产品在放宽核保尺度。比如，肺结节，之前是直接拒保，现在满足条件有机会标体承保；高血压，之前大部分产品只接受二级以下的高血压患者，现在超过2级的高血压，也有产品承保。
百万医疗险不再是健康人群的专属，它面向了更多有健康异常的人，只要注意健康告知，选择核保更宽松的产品即可。
四是核心责任承保更多。
其中基础责任现在已经有四项了。最初的百万医疗险只有住院的费用才能报销，但现在有些门诊费用也可以报销，像特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术保障，其责任内的费用也都不需要自己承担了。
每一细项也在不断优化，像特殊门诊保障范围越来越广，住院前后门急诊从开始的只保前7天、后7天，到现在多数可保前7天、后30天，甚至有的产品可以保到前30天、后30天。
还有就是外购药。最开始的百万医疗险的保障责任是没有外购药的。但由于很多大病救命用的靶向药、进口药，只能去外面自费买，一个疗程下来就得几万几十万元，一般家庭根本扛不住。因此，百万医疗险也开始涉及外购药保障。之前，外购药是附加险，不在主险里，还有的外购药保障是作为增值服务赠送，随时可以取消。但现在，有些好产品，外购药保障责任都是写进合同里的，而且药品清单也进了合同。
五是增值服务更多更好。
现在的百万医疗险增值服务是五花八门，其中比较实用的有三个：
1、质子重离子医疗：这是最先进的癌症治疗技术之一，对癌症的治愈率高、效果好；
2、就医绿色通道：看病有专人安排，更加方便省心；
3、费用垫付、直付：可以帮我们先垫交医疗费用甚至住院直付，由保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。
看完这些升级变化，现在重点来了，我们到底需不需要换自己已有的百万医疗险保单？
专家的建议是，根据健康情况不同，对策也不一样。
如果身体比较健康，想换成保障更好的产品，是没问题的。只是需要注意，新的保单会有等待期，一般为90天，这就要做好新旧保单的衔接，不然等待期内万一出事了，就得不偿失了。
如果身体只有一些小毛病，也有机会换，比如说高血压，但没有达到二级，或者是乳腺或甲状腺结节1-3级，这种可以除外承保。但需要考虑到重新进行健康告知的风险。
如果年龄较大、身体情况较差，或者是已经发生过理赔的，就一定不要乱换，老老实实续保，能续保一年是一年。
需要指出的是，百万医疗险的保单换代跟寿险、重疾险这些长期人身险种不同，它基本上是一年一保，因此就不能像对待长期险产品那样不轻易更换产品，而是需要随时检视保险市场上相关产品的变化，根据需求优化自己的保障配置。
那么具体百万医疗险这些年都升级了些什么呢？
一是保额更高。百万医疗险的保额从最初的三五十万元进化到了现在的百万元级别以上，高一点的甚至能做到600万元。但提醒大家一句，百万医疗险是花多少报多少的，实际用上几百万元保额的机会寥寥无几，没必要盲目追求高保额，够用就行。
二是免赔额更优惠。虽然多数普通百万医疗险都会有硬性的1万元免赔额，不过现在越来越多的产品推出了各种免赔额优惠政策，一般分为5种形式：
1、6年共享免赔额，即6年只用计算1万元的免赔额；
2、无理赔优待，也就是头一年没有理赔，第二年免赔额可递减，最多降低5000元；
3、家人共同投保，全家可共享1万元免赔额；
4、可自由选择免赔额降低，但免赔额越低，保费就越高；
5、满足一定条件比如自付医疗费达到5万元以上可享受0免赔。
还有很多产品针对特定的重疾进行额外的赔付，比如发生癌症额外赔付1万元或3万元等，其实就是对于特定疾病取消了免赔额。
三是核保更宽松。现在，越来越多的产品在放宽核保尺度。比如，肺结节，之前是直接拒保，现在满足条件有机会标体承保；高血压，之前大部分产品只接受二级以下的高血压患者，现在超过2级的高血压，也有产品承保。
百万医疗险不再是健康人群的专属，它面向了更多有健康异常的人，只要注意健康告知，选择核保更宽松的产品即可。
四是核心责任承保更多。
其中基础责任现在已经有四项了。最初的百万医疗险只有住院的费用才能报销，但现在有些门诊费用也可以报销，像特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术保障，其责任内的费用也都不需要自己承担了。
每一细项也在不断优化，像特殊门诊保障范围越来越广，住院前后门急诊从开始的只保前7天、后7天，到现在多数可保前7天、后30天，甚至有的产品可以保到前30天、后30天。
还有就是外购药。最开始的百万医疗险的保障责任是没有外购药的。但由于很多大病救命用的靶向药、进口药，只能去外面自费买，一个疗程下来就得几万几十万元，一般家庭根本扛不住。因此，百万医疗险也开始涉及外购药保障。之前，外购药是附加险，不在主险里，还有的外购药保障是作为增值服务赠送，随时可以取消。但现在，有些好产品，外购药保障责任都是写进合同里的，而且药品清单也进了合同。
五是增值服务更多更好。
现在的百万医疗险增值服务是五花八门，其中比较实用的有三个：
1、质子重离子医疗：这是最先进的癌症治疗技术之一，对癌症的治愈率高、效果好；
2、就医绿色通道：看病有专人安排，更加方便省心；
3、费用垫付、直付：可以帮我们先垫交医疗费用甚至住院直付，由保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。
看完这些升级变化，现在重点来了，我们到底需不需要换自己已有的百万医疗险保单？
专家的建议是，根据健康情况不同，对策也不一样。
如果身体比较健康，想换成保障更好的产品，是没问题的。只是需要注意，新的保单会有等待期，一般为90天，这就要做好新旧保单的衔接，不然等待期内万一出事了，就得不偿失了。
如果身体只有一些小毛病，也有机会换，比如说高血压，但没有达到二级，或者是乳腺或甲状腺结节1-3级，这种可以除外承保。但需要考虑到重新进行健康告知的风险。
如果年龄较大、身体情况较差，或者是已经发生过理赔的，就一定不要乱换，老老实实续保，能续保一年是一年。
