德阳市保险行业协会
投保知识

保险 到底买长期的还是一年期的?

      很多消费者在买保险时都会有这样的困惑,保险到底要买长期的还是一年期的?“感觉一年期的缴费方式更灵活保费也便宜,有的一年200元都不到,长期的得连着交那么多年,万一用不上怎么办?”据悉,目前市面上的保险产品,重疾、医疗、意外、寿险等都有保长期和一年的。那我们该如何选择呢?
      保险按照缴费类型,可以分为一年期消费型保险、定期或终身型保险。一年期消费型保险是交一年保一年,次年续保。定期或终身型保险可以自由选择缴费年限,保20年/30年甚至终身。一年期保险和长期保险有哪些差异呢?
      一是保费定价方式不同。一年期保险只关注一年的风险,保费定价采用的是自然费率,所以对年轻人来讲,价格可以非常便宜,但保费会随着年龄的增长而增长,30多岁之后价格会升得很快。长期保险的保障时间更长,采用的是均衡费率,每年的保费都是一样,不会出现年轻的时候保费便宜,老的时候保费贵的情况。
      二是续保方式不同。一年期保险更新非常快,去年买的今年可能就买不到了。需要重新投保其他产品,重新健康告知。而长期险在投保时,就已经确定好了是保到75岁还是终身。都是以合同的方式确定下来,无论产品停售还是身体条件恶化,都不会有任何影响。
      从此可以看出,一年期保险前期保费便宜,杠杆高、缴费灵活,随时可以停止缴纳,缺点是续保有限制,产品不太稳定;长期保险保障稳定,长期都能获得保障,有些还有很多小惊喜,例如重疾险可以选择保费豁免,缺点就是费用高,需要长期缴费。
      那么,问题来了,一年期的保险能否替代长期保险?
      答案肯定是不可以的,主要是以下问题:
      一是续保。即使一年期保险是保证续保,也存在产品停售后续保的问题。你觉得现在年轻保费便宜,每年几百元保几十万元,可是,万一这个产品停售了或者不续保了,那保障也说没就没了。
      二是保险期险。一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁,但是重疾的发生率多是60岁以后。长期险就不一样了,用一二十年的交费,锁定长期甚至终身的保障,不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。
      三是等待期。短期险的产品,如果中途停止续保,后面再想重新买,肯定是要重新计算等待期的。比如第一年买了90天等待期,第三年忘记续了,第四年还想接着买,那就要从头开始算90天的等待期。长期险就不存在这个问题。
      四是长期投入产出比。长期险费率都是均衡的,一张保单最多交多少钱都能算得出来;短期的消费型险种,交一年保一年,保多久交多久,如果要到终身的话,看起来每年投入少,有可能几十年加起来,比保终身的还多。
      到底要买长期的还是一年期的保险?我们需要先了解清楚自己家庭的情况,不同的家庭和人群有不同的需求,不同的险种之间也各有差异。一般有以下三点:
      家庭风险情况:中青年人一般考虑健康、意外、财务三方面风险;
      家庭财务情况:收入、负债,一般来说,保险年投入占家庭收入的5-10%;
      高风险阶段预估:评估家庭哪些是高风险,比如,财务方面的,供房的30年。
      决定要买保险时,要先选择保险的种类,健康类的风险需要重疾险、医疗险来规避;意外风险需要意外险来规避;财务风险需要寿险、重疾险来规避。
      重疾险对健康的要求很高,所以需要趁年轻时尽快配置。一旦身体出现问题后,很可能面临保险公司的加费、延期甚至拒保。
      选择重疾险时需要考虑家庭的经济情况,长期的重疾险保费都不便宜,若是短期内囊中羞涩可以先配置一年期的,后期经济充足后再补齐长期的。
      医疗险多是一年期或者保证续保几年的百万医疗险。后者相对保障时间久一些,保费也和一年期的差不了多少,是大多数人选择的产品,不过仍然会有停售的风险。
      意外险是最适合买一年期的保险险种了,无论你是20岁还是50岁,价格都是一样的,也不存在健康告知的问题,还能即时生效。由于其杠杆高很划算,大家投保时保额可以尽可能的选择高些。
      寿险是被保人身故后留给家人的一笔赔付金,是家庭的经济支柱必须配置的险种,购买方式可以参考重疾险。
      现在的保险产品越来越多,大家在选择时一定要根据自身的情况和经济条件综合选择,理性消费。如果没有特别的偏好的话,在经济条件允许的情况下,还是建议重疾险、医疗险和寿险选择长期的,意外险则可以选择购买一年期的。