德阳市保险行业协会
投保知识

买保险 保障期限多长合适呢?

      许多人在投保时,都会碰到这个问题:保障期选多久比较合适呢?遇到这个问题,通常大家都在纠结,重疾险保到退休会不会太短了?万一以后得了重病怎么办?保到终身有这个必要吗?保到70岁比终身便宜这么多,到底选哪个?
      事实上,重疾险、医疗险、寿险、意外险,不同的险种保障的期限都有不同的讲究。
      重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。可以分为1年期、定期及终身三种类型:
      一年期重疾险,到期续保,保费随年龄变化。它最大的优势是便宜,比较适合手头拮据的年轻人,或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险:到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
      定期重疾险多是20年/30年保障期限,或是保障至60、70或80岁。同等条件下,保费介于一年期产品和终身型产品之间,也是我们最常选购的重疾险类型。
      终身重疾保障方面,如果有附带身故责任,即使一生都未发生合同内约定重疾,身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种,所以,保费也高出不少。
      根据重疾险的定义,其保障重点在退休前。因为退休后,子女早已成家立业,房贷也基本都已还完,长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾,如果能有百万医疗险减轻医疗负担,对家庭的影响不会太大。但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系,如果到了六七十岁,重疾保障为0,相当于不穿装备,在枪林弹雨中奔跑。
      所以,成人购置重疾险,最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额,又能兼顾保障期间的全面。
      如果年纪在40岁以内,预算充足,一定要优先购买杠杆高的终身型产品,后期再选择合适的定期产品提高保额。
      即使预算有限,没法两者都配齐,也要选择至少保至70岁的的定期产品,否则年龄越大,保费越高,投保越艰难。
      如果被保险人是儿童,预算充足的情况下,最好第一份重疾险就选择终身型产品,或者“终身+定期”组合。预算不足,也至少要保障至20岁左右,待其成年,再自己选择。
      不过有一点需要强调:保额比保障期限更重要,为了延长保障期限而牺牲保额,那是得不偿失的。
      再说寿险,其作用主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残,家庭丧失主要收入来源的风险。有定期寿险和终身寿险两种类型。
      终身寿险保障期限为终身,以被保险人死亡/全残为赔付条件。定期寿险是在约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司予以赔付;若期满被保险人健在,则保障结束。
      终身寿险属于储蓄型险种,有必赔责任,保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下,终身寿险比定期寿险会贵一些。
      一般来说,如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭,买终身寿险更适合一些。因为它在被保险人死亡后才赔付,保险金可以完全按照投保人的意愿分配,不必抵消生前债务。
      定期寿险的保障期限多少合适则没有标准答案,建议以退休年龄为参考,选择保障至经济负担最小的时候即可。
      意外险是为了预防家庭成员因意外身故或残疾,对家庭经济的沉重的打击。
      它也分短期(如旅游意外险)、一年期、定期、终身等几种类型。不过,一般终身型意外险是不被推荐的,因为意外险基本上不设健康告知,也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以,长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代,而且也能节省一大笔保费。
      如果年龄已经超过65岁,市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大,这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险,投保时不用过于担心年龄限制,现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。
      总之,无论儿童、成人还是老人,选择一年期意外险都是更加明智的做法。
      至于医疗险,其作用在于与重疾险相互补充,应对大额医疗费用支出,保障国家医保无法覆盖的部分。现在绝大多数医疗险,都是一年期产品。且保证续保的医疗险产品很少,即使能保证续保,最长也只有六年。
      好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险,几百元即可解决上百万保额的问题,不过需要注意:这类产品一般都有一万的免赔额设置,但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看,这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险,加上意外险中的医疗保障,用以完全覆盖医疗支出。
      最后,始终要记住,无论选择什么样的保险期限,保额的重要性都更高。