投保知识

“双11”来了 买保险先树立科学消费观

       一年一度的“双11”又来啦!不仅电商们开足马力,银行、消费金融公司也为之疯狂,主动提额、降低利率、赠送积分。那么,买保险有优惠可寻吗?
       值得关注的是,一些人不理解,现在,许多商品为了促销都爱在“双11”拼命打折降价。但人身保险产品却不能“打折”。这是为什么呢?不能打折,又是否有其他“促销”方式呢?更重要的是,消费者应该树立怎样的保险消费观呢?
       对于保险的价格问题,专业人士给出了令人信服的答案。因为,人身保险产品的期限都比较长,保险公司需要为消费者提供10年以上、甚至终身的承诺,所以这些产品的价格都需要严格遵循风险规律和精算定价规则。
       人身保险产品定价其实就是根据风险因子(比如年龄、性别、健康状况、疾病发生率、死亡率等)、产品销售费用、保险公司运营成本分摊、定价利率、利润价值要求等因素,通过建立严格的数据模型评估得出。
       一款保险产品定价结束,就会有一个专门的费率表、标明某个年龄/性别的人在选择保障期限、缴费期限后对应的价格,这个价格一般也会是消费者购买一款产品的最终价格,并展示在保险合同中。
       另外,保险产品的定价也要符合监管的要求。
       按照要求,每一款保险产品都需要向中国银保监会进行报备或通过审批,而且保险产品在递交监管之前,保险公司的两核部门、产品精算部门、法律合规部门等多个部门都需要签字审批,最终报送的材料包括这款保险产品的条款、费率表、利润测试模型等。
       最重要的是,需要有在保险公司具有特殊地位的总精算师签字的精算报告,如果这款产品的定价假设和方法不符合一般的精算原理和监管的规定、费率厘定不合理,总精算师将会承担相应的责任。
       正是因为保险产品需要遵循严格的监管和精算定价规则,一款保险产品在实际操作中就没办法像日用品一样用单纯调整价格的方式进行市场推广,同时也因为保险产品作为复杂的虚拟商品很容易产生误导宣传,如果通过返利大小来进行竞争,则会让消费者陷入返利对比、忽视产品保障效果的困境,形成恶性竞争,不利于保险行业的发展。
       当然,保险虽然不打折,但并不代表没有实惠可寻。虽然单纯通过价格调整的方式不符合法律法规的要求,但是因为保险产品定价的因子较多,保险公司会通过调整定价的因子来进行适当的“促销”,让更多消费者可以购买到保险。主要有以下几种形式:
       一是在产品中加入风险管理工具,刺激消费者不断降低自身风险。比如某人寿保险公司推出的一份有关健步的产品刺激计划,你如果加入之后通过每日运动上传步数,就可以获得这款产品的电子兑换券,甚至现金奖励。
       二是特定时期放开投保要求。保险公司为了公司业务的发展,会在一些特定时期出台一些政策,吸纳更多消费者购买保险。比如每年的1至3月是保险行业的开门红期间,保险公司在遵循法律法规及监管要求的前提下,通过放松某些投保条件的限制,比如提高可投保的保险金额等来让更多的人能够买到保险。
       三是赠送短期人身险。按照监管要求,保险公司可以以促销或公益事业为目的赠送意外伤害保险和健康保险给到消费者,这种产品的保费成本不能超过100元,期限不能超过1年。比如在今年的新冠疫情期间,很多保险公司对外进行了新冠疫情保险的赠送,免费承保消费者因新冠疫情导致的身故责任。
       四是赠送健康管理服务。健康保险与健康管理联系非常紧密,消费者在购买重疾险、百万医疗之后,保险公司会通过赠送定期体检服务、癌症早筛服务、绿通、手术安排、医疗费垫付等服务,通过提高消费者购买保险产品的售后体验进行“促销”。比如,“双11”活动期间购买某款百万医疗保险,一次缴费可获得智能体脂管理服务、健康管理服务礼包等限时福利。
       当然,对于消费者来说,建立科学的保险消费理念比到处寻找打折产品更有意义,也更对自身有利。买保险是为了分摊重大风险,消费者应根据自己的需求和收入情况来选择适合自己的保险产品,不能因为受到某些“促销”活动影响就冲动消费。
       根据保险法第116条、131条,保险机构及其工作人员不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益。如果发生保险营销员返佣行为,监管部门可以给予警告、2万元以下罚款;情节严重的,可以处最高10万元的罚款,也可以禁止一定期限直至终身进入保险业。
       当然选择专业的公司或者个人也很重要。产品没有好坏,只有是否适合,这就需要专业靠谱的机构或个人通过调研消费者的需求、特点,来进行保障方案的安排。同样,消费者未来长期的保单售后服务和持续的保障安排,也需要立足长期稳健、合法合规经营的机构或个人来提供。
电话:0838-2206630 传真:0838-2206630
邮箱:hyxh0000@126.com 邮编:618000
地址:四川省德阳市长湖街48号
Copyright © 德阳市保险行业协会 备案号:蜀ICP备12002364号-1 本网站支持  IPv6