投保知识
保险能帮我们弥补什么损失？
面对疾病、意外事故，我们是否能避免因病因灾返贫，是否能在有钱看病的基础上也不降低家人的生活品质？这就需要保险。保险保险，肯定是保障风险的意思。但与保的是什么样的风险相比，保险能弥补什么样的损失可能更贴切，从这个角度思考保险的作用可能对普通人来说也更有意义。
比如重大疾病保险。它的定义是：被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病时，保险公司根据合同规定向被保险人一次性支付补偿费用。这里有两点注意：一是合同约定的重疾才能赔；二是一次性给付（多次赔付产品可能赔付两次以上，但每次也是一次性给付）。
而重疾险通常被人误解的地方主要有两点：第一点是得了重疾就赔?文字上看没错，但要注意，保险合同对于约定重疾的解释包含三个方面：某种疾病确诊，如确诊恶性肿瘤；达到某种状态，如脑中风后遗症，永久性的功能障碍；实施某种手术后，如心脏搭桥手术（开胸的）。一定要是三种之一，才算达到重疾险的理赔标准。
第二点就是买重疾险是为了治病的？这就涉及到我们今天要谈的中心内容了，重疾险到底弥补的是什么样的损失？事实上，重疾险的主要作用不是用来或者不完全是用来治病的。
如果一个人不幸患了重疾，他接下来的状态可以分为三个阶段：一是治疗期，医院住院期间需要负担治疗费、床位费、医药费等等；二是康复期，出院回家，身体恢复依然需要治疗费、医药费、护理费，收入损失会影响房贷、车贷等负债；三是身故后，不幸身故了，家庭不仅面临失去亲人的伤痛，还将面临巨大的经济损失。
所以，重疾险弥补的主要是康复期或身故后的经济损失。
我们其实也能由此算出自己重疾险的保额：重疾的康复周期最短也需要三到五年，所以可以定为自己年收入的3到5倍，或者未来3到5年的生活开销。这样的金额即使对于身故后的经济收入损失也就能弥补相当一部分的。
再比如医疗保险。它的定义是：以合同约定的医疗行为的发生给付保险金，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗险是根据实际医疗花费来报销的，只能小于或等于实际花费。虽然医疗险有的保额很高，甚至达到几百万元，但它能弥补的损失最高也就是你实际花掉的医疗费用所给自己家庭造成的经济损失。
事实上，生病住院的费用只是冰山一角，更多暗藏的花费在后面等着。包括疾病康复期的费用及其间不能工作导致的经济收入损失，如果身故就还有身故后的经济收入损失。而为了弥补这类损失，你就需要重疾险或寿险这种给付的保险作为必要补充。
再说人身意外伤害保险。其定义为：在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，保险公司按照合同约定赔偿一定保险金。它基本上也是给付性的（意外伤害医疗保险除外），也是对被保险人因意外身故或全残给家庭带来的经济损失的弥补。
而年金保险的定义是：投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
其作用简单理解就是现在交钱以后花。给子女上学准备的就叫教育金，给自己退休准备的就是养老金。也就是弥补自己因资金不足导致的教育缺失或养老品质缺失的损失。
最后说一下寿险。最通俗的意思就是，死亡后给钱。它就是为了覆盖身故者对于家庭责任这部分的风险。比如家庭贷款100万元，买保额200万元的寿险，万一身故，保险公司向家人赔付200万元，解决了给家人遗留的经济压力问题。所以它弥补的是身故后给家庭造成的经济损失。
值得一提的是，根据作用的不同，寿险可以分为定期寿险，终身寿险，这两者弥补的损失实际上是不一样的。
定期寿险限定了期限，比如只保障到70岁，覆盖人生中起主要经济支柱作用的时间段就可以，这类产品杠杆也较高，保费较便宜，是消费型险种。弥补的是家庭支柱的消失给家庭造成的经济损失。
而终身寿险保障的是终身，死后将按合同约定给付保险金，现金价值写进合同，具有储蓄意义，更多的是用作资产传承，多属于高收入群体的财富继承。
所以当我们谈论保险，我们考虑的是如何更好地进行风险对冲。更重要的是，提前规划，未雨绸缪，以配置组合保险的形式来最大限度地弥补风险损失。
比如重大疾病保险。它的定义是：被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病时，保险公司根据合同规定向被保险人一次性支付补偿费用。这里有两点注意：一是合同约定的重疾才能赔；二是一次性给付（多次赔付产品可能赔付两次以上，但每次也是一次性给付）。
而重疾险通常被人误解的地方主要有两点：第一点是得了重疾就赔?文字上看没错，但要注意，保险合同对于约定重疾的解释包含三个方面：某种疾病确诊，如确诊恶性肿瘤；达到某种状态，如脑中风后遗症，永久性的功能障碍；实施某种手术后，如心脏搭桥手术（开胸的）。一定要是三种之一，才算达到重疾险的理赔标准。
第二点就是买重疾险是为了治病的？这就涉及到我们今天要谈的中心内容了，重疾险到底弥补的是什么样的损失？事实上，重疾险的主要作用不是用来或者不完全是用来治病的。
如果一个人不幸患了重疾，他接下来的状态可以分为三个阶段：一是治疗期，医院住院期间需要负担治疗费、床位费、医药费等等；二是康复期，出院回家，身体恢复依然需要治疗费、医药费、护理费，收入损失会影响房贷、车贷等负债；三是身故后，不幸身故了，家庭不仅面临失去亲人的伤痛，还将面临巨大的经济损失。
所以，重疾险弥补的主要是康复期或身故后的经济损失。
我们其实也能由此算出自己重疾险的保额：重疾的康复周期最短也需要三到五年，所以可以定为自己年收入的3到5倍，或者未来3到5年的生活开销。这样的金额即使对于身故后的经济收入损失也就能弥补相当一部分的。
再比如医疗保险。它的定义是：以合同约定的医疗行为的发生给付保险金，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗险是根据实际医疗花费来报销的，只能小于或等于实际花费。虽然医疗险有的保额很高，甚至达到几百万元，但它能弥补的损失最高也就是你实际花掉的医疗费用所给自己家庭造成的经济损失。
事实上，生病住院的费用只是冰山一角，更多暗藏的花费在后面等着。包括疾病康复期的费用及其间不能工作导致的经济收入损失，如果身故就还有身故后的经济收入损失。而为了弥补这类损失，你就需要重疾险或寿险这种给付的保险作为必要补充。
再说人身意外伤害保险。其定义为：在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，保险公司按照合同约定赔偿一定保险金。它基本上也是给付性的（意外伤害医疗保险除外），也是对被保险人因意外身故或全残给家庭带来的经济损失的弥补。
而年金保险的定义是：投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
其作用简单理解就是现在交钱以后花。给子女上学准备的就叫教育金，给自己退休准备的就是养老金。也就是弥补自己因资金不足导致的教育缺失或养老品质缺失的损失。
最后说一下寿险。最通俗的意思就是，死亡后给钱。它就是为了覆盖身故者对于家庭责任这部分的风险。比如家庭贷款100万元，买保额200万元的寿险，万一身故，保险公司向家人赔付200万元，解决了给家人遗留的经济压力问题。所以它弥补的是身故后给家庭造成的经济损失。
值得一提的是，根据作用的不同，寿险可以分为定期寿险，终身寿险，这两者弥补的损失实际上是不一样的。
定期寿险限定了期限，比如只保障到70岁，覆盖人生中起主要经济支柱作用的时间段就可以，这类产品杠杆也较高，保费较便宜，是消费型险种。弥补的是家庭支柱的消失给家庭造成的经济损失。
而终身寿险保障的是终身，死后将按合同约定给付保险金，现金价值写进合同，具有储蓄意义，更多的是用作资产传承，多属于高收入群体的财富继承。
所以当我们谈论保险，我们考虑的是如何更好地进行风险对冲。更重要的是，提前规划，未雨绸缪，以配置组合保险的形式来最大限度地弥补风险损失。
