投保知识

买保险如何正确地与时俱进?

       值此辞旧迎新之际,2月1日,重疾新规正式实施,不少保险公司也纷纷推出择优理赔方案。所以在刚刚过去的几个月,新老产品交替之际,不少人趁此机会为自己和家人配置了不少重疾险。另外,还有不少人感慨自己当初买的保险产品,保障内容都没有现在买的好,性价比更没有现在的高,也有人准备再等一等,等保险产品变得更好时再买。无疑,买保险应该要与时俱进,但需要退掉买新的保险产品,或者等待未来保险产品变得更好再买吗?
       要正确地与时俱进,首先要认清保险的本质,它保障的是未知的风险。而风险随时都可能发生,也就是说,保障也应该随时都有。退保不像退货,除了损失保费外,更重要的是失去了保障,另外随着年龄的增长,越往后买保险越不划算。因此,买保险与时俱进不是简单地去旧迎新,更不是摇摆等待。
       不可否认,时代在进步,为了顺应大众保障需求和社会需求的变化,以及日益激烈的市场竞争,保险产品也在不断更新迭代,种类越来越多,保障责任越来越广,性价比也越来越好。
       比如保险诞生之初,只是一种保障货物的保险,叫海上运输保险,随后才慢慢发展为现在的财产保险和人身保险。而人身保险如今又细分为医疗险、意外险、健康险、养老险、分红险、万能险等众多险种。然后每一个险种,又不断扩展保障责任,甚至同一家保险公司的同一险种产品,也在迭代升级。
       就拿我们常见的重疾险来说,从1994年引入内地市场至今,无论从病种、保障责任、赔付次数,还是价格,都有不少的进步。1994年,内地第一款重疾险只保障7种重大疾病,是一种“纯消费型”的定期产品。到1996年,开始出现保终身的重疾险,但保障责任也很简单,只保障十来种重大疾病、身故、全残,保额也不高,一般只有几万元到10万元。1999年以后,开始出现返还型重疾险,有身故责任、提前给付重疾保额和期满保险金。之后很长一段时间,重疾险基本只在疾病保障种类上做改变,但被定义为重大疾病的病种也不多。
       2007年,中国保险行业协会与中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,要求重大疾病保险必须包含6大核心病种,同时为高发的25种重疾制订了行业标准的定义。此后,每家公司不断推出保障更好的产品,重疾险的保障责任也越来越丰富,可以选择的产品也越来越多。比如重疾种类从25种重疾增加到100多种,重疾赔付次数由1次增加到多次,有的产品还增加了多次赔付不分组、特定疾病二次赔付、癌症复发的二次、三次赔付等。而且保障责任的设计也非常丰富,比如增加了轻症、中症的一次及多次赔付,且但凡出现轻症、中症、前症、重症多次赔付,从投保人到被保人,也都无一列外的加上了豁免保费责任。此外,也从没有多余服务,发展到有增值服务,比如绿色医疗通道、海外就医等。
       这次正式实施的重疾新规,又新增了三种重大疾病病种和轻症疾病,优化了原有重大疾病的定义,同时也针对甲状腺癌进行了分级。更重要的是,重疾险不仅保障越来越好,保额也越来越充足,基本是10万元起步。
       除了重疾险,医疗险、寿险和意外险产品也一样,种类越来越多,保障责任越来越广。
       像医疗险,根据就医范围、报销额度、报销范围等差异,发展成小额医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和防癌医疗险;而根据保障(保证续保)期限,医疗险又发展为一年期、五六年期、20年期和终身。
       我们可以看到,经过几十年的发展,保险产品确实不仅在种类、保障责任有了翻天覆地的变化,性价比也越来越好。
       每个新产品出现,多多少少都会比之前的更有竞争力,这是历史的必然。所以说,之前买的保险没现在的好,并不是我们买错了保险,而是现在的保险更适合现在的情况。保险产品,乃至整个保险行业,发展得越来越好。这其实也是在告诉我们,买保险是一个动态配置的过程。
       所以面对保险的动态发展,如果我们想要一直拥有更好的产品,不是只有退保或者等待这两条路可走,可以等原来的产品升级或者后期加保。
       比如在做家庭保险配置时,可以根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断调整,这样就可以保证我们的保险配置是与时俱进的。同时我们也完全没必要觉得自己亏了,毕竟保险没有绝对的好产品,合适最重要,此刻拥有保障最重要。
       我们在年轻时能够有保障意识,在身体健康的时候,按标准体配置好保险,已经是很了不起的一件事了。市场永远在变化,在不断变好,虽然这不在你我的掌控内,但这是可喜的事,我们能够源源不断地拥有好产品,在当下做出对自己最有利的选择。
       最后,还是那句老话,有保险比没保险好,此刻拥有保障比未来才拥有好!
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