德阳市保险行业协会
投保知识

为什么说在中国买保险非常安全?

       大家买保险,都有一个普遍的问题:我买到的保险,到底是否安全?保险公司最后会不会没钱赔我甚至跑路?有没有哪个部门来管管这种事情?监管肯定是有的,而且在这种监管之下,我们持有的保单是非常安全的。
       中国对于保险业的监管以《保险法》为蓝本,规定了对保险公司的八大监管机制,并由国务院直属的银保监会具体落实。
       在这八大机制中,大家更为关心的保险公司运营的过程中受到的监管。
       1.保险资金运用监管。
       保险公司拿到我们的保费后,是不是可以为所欲为了?当然不是。保险资金的运用,也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅。
       《保险法》第106条规定,保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:(一)银行存款;(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;(三)投资不动产;(四)国务院规定的其他资金运用形式。
       所以,像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况,在保险行业是万万不会出现的。
       2、偿付能力的强监管。
       资金运用监管只是其一,更重要的是偿付能力的监管,保证每一份保单,保险公司都能赔得起。中国第二代偿付能力监管制度(简称“偿二代”)从2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,其关键指标更是超越了欧美现行的标准。
       按照偿二代的要求,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗理解,就是监管要求每一家保险公司都能扛住200年一遇的大灾难。
       综合偿付能力大于100%是最低要求,如果到不了银保监会就会对保险公司做出种种限制了:暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
       所以,担心保险公司赔不起,纯属多余。
       3、再保险机制。
       你买一份保险,背后不只一家保险公司在保护。还有很多「再保险公司」,也就是为保险公司提供保险的公司。
       《保险法》第一百零三条规定:保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。
       保险公司在推产品的时候,会在全球范围之内,找一家或者几家再保险公司,约定好:我把一部分保险费用让给你们;如果出险了,你们也要帮着我一起赔。然后再保险公司也许还会再找几家公司,再再保险,再再再保险。这样一层层的,把风险和压力分散到全世界。
       这个机制,确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、“911”这种大灾难时。曾有报告分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。一家保险公司赔不起,还有全世界人民帮你兜底。
      4、保险公司即便破产,保单依旧有人兜底。
       即便面对这么严格的「偿二代」,保险公司还是破产了,怎么办?
       首先,保险公司真正意义上的破产可能性非常非常低。而且即便保险公司破产或即将破产,还有个叫做保险保障基金的东西。
       2008年成立的保险保障基金,会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。如果持有的是人寿保单,像我们平常买的寿险。保险公司破产,那么会依法转移到其他的保险公司,效力依然有效,丝毫不会受损。
       如果持有的不是人寿保单,像我们平常买的重疾险保单,去除保险公司清算赔得起的部分,5万元以下的部分会100%赔付;超过5万元的部分,会赔付90%。
       比如老王买了50万元重疾险,得了重疾,可巧保险公司破产了,资产清算后,只能赔的起30万元,剩下的部分保险保障基金会赔,最后到手30+5+(20-5)×90%=48.5(万元) 。即便保险公司一分钱也赔不起,那么保险保障基金也会掏钱。最后到手5+(50-5)×90%=45.5(万元)。
       即使发生这种最坏最坏的情况,也不会造成很大的损失。而且发生这种情况的前提:一是保险公司破产,二是没有人或公司愿意接盘,三是破产清算没留下一分钱。
       保险安不安全,靠的不是保险公司,而是背后有这么一堆极其严格的监管,无论大小公司,买了都很安全,对于保险公司会不会拆东墙补西墙的担忧完全是多虑。