德阳市保险行业协会
投保知识

保单里的这笔钱原来大有用处

       你知道吗?买了长期保险后,我们的保单里还有“一笔钱”——那就是“现金价值”。“现金价值”是什么?到底有什么作用呢?
       简单来说,“现金价值”就是这一份保单“值多少钱”。很多人都以为自己投保了多少钱就等于保单的价值,但其实不然,现金价值≠收益或本金。它是在已交保费的基础上,减去保险公司用在保单上的管理费、佣金等等一系列的费用,再加上保单产生的利息。实际点说,可以将“现金价值”等同于“退保时能够拿回的钱”。
       如果投保人提出退保或因其他事由终止保险合同,保险公司将把累积的保费扣除一些费用后返还给投保人,这是现金价值的来源。这也解释了为什么不是所有的保险都有现金价值。只有长期保险,如终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险和重大疾病保险有现金价值,而一年期人身意外保险和家庭财产保险等产品没有现金价值。
       以重疾险为例,保至80岁和保终身的现金价值都是随着时间的推移先升后降,保障到期后都变成0。保到80岁的保险,其现金价值始终都不会超过已交保费;而保终身的保险则有很长一段时间,现金价值都超过了已交保费。
       如果保险是保终身附带身故责任的,现金价值是一直往上走的,在某个保单年度,现金价值就会超过已交保费。通俗点说,这就相当于在账户里面放了一笔钱(现金价值),这笔钱每年都会上涨,但不会被消耗掉。而如果不带身故责任,最后现金价值会被消耗完,变成0。
       这也是为什么会有“消费型保险”和“返还型保险”这两种概念,在资金条件允许的情况下一般都会选择后者,因为不论是重疾还是身故,在满足条款的情况下,肯定是有一个责任可以赔到的,也就是说肯定有一笔钱可以返还。
       那么,那这笔钱(现金价值)到底有什么作用呢?
       一是退保金。人生路上有很多事情都难以预料,失业、资金周转困难、公司倒闭等等,实在不得已就只有退保了。但退保退的是保单的现金价值,与此同时合同会终止。所以选择退保需谨慎,若只是短期的资金周转,尽量选择保单贷款。
       二就是保单贷款了。保单贷款功能一般只针对于长期保险,以现金价值的多少作为借款的标准。保单贷款最多可以贷保单现金价值的80%,且借款期限不得超过6个月。保单利息是按照保险公司最新公布的利率计算,平均一个保单的贷款利率约在5.5%。
       保单贷款分为两种。第一种为保单质押贷款。这种贷款是以保单的现金价值作担保,放款方为保险公司。保单是保险公司设计的,保单现金价值有多少,保险公司一清二楚,放款放心,所以这种贷款通常利息较低,放款速度快,不需要提供什么资料,流程简单。贷款期限按规定一般只有6个月,可循环贷。还完之后可以再贷出来。但贷款额度通常只有保单现金价值的80%,额度不高,几百到几千的额度都很常见。所以只适用临时救一下急。保单贷款不还会先扣现金价值,直到现金价值不够,导致保单失效。
       第二种则是我们通常看所说的保单信用贷款。这种贷款的发放方通常为银行消费金融、信保公司。一般贷款年限为3年期。额度20万元到50万元不等。因为额度比较大,所以提供的资料除了身份证、保单外,还需要提供征信报告。和第一种保单质押不同的地方在于,这种贷款属于纯信用贷款。银行主要考察的还是你的信用风险和还款能力。还款能力则从你保险的缴费金额来侧面了解,毕竟购买保险的人群都属于比较优质的客户群体。
       具体那些保险有现金价值可以从银行申请到保单信用贷款呢?像财产险(比如车险、房屋消防险)、医疗险、学平险、意外险等,他们的特点都在于交一年保一年。这种类型的保险都没有现金价值,是无法贷到款的。其他的保险,万能险、分红险、两全险、长期人身险都可以贷到款。这些保险都有一个特点,保障的期限不止一年,缴费金额较高。虽然额度的评估标准是以你的保单缴费金额来评判,但最后是否能成功贷到款,还是取决于你的个人信用。后期保单贷款逾期,保单不受影响,但征信报告上会如实记录,个人信用会受到影响,影响后续贷款甚至买房。
       三是自动垫付功能。在购买保险时可以选择开启保费自动垫交功能,这样的话,即使绑定的账户没钱,也能从保单的现金价值里扣款,用作垫交保费。所以这个功能可以保障投保人的利益,避免了保单失效的风险。
       最后一个实用的功能就是减额缴清。当投保人由于各种原因不愿继续缴纳保费,且不想失去保单的保障,可以使用保单目前所具有的现金价值一次性抵交保险费,交完之后可以不用再交保费,但同时保额也会相应减少。