投保知识

消费型保险还是返还型保险 谁更适合你?

       随着保险观念逐渐深入人心,购买保险的人越来越多。但是大多数人购买保险的时候,尤其是购买人身保险时,都会遇到如下的难题:到底是买消费型保险还是返还型保险。两者哪个好?应该如何选择呢?
       首先,我们需要了解的是,返还型保险和消费型保险的含义。
       消费型保险,顾名思义,就是一种消费类型的保险。当投保人跟保险人签定了保险合同,在约定期限内发生了合同约定的保险事故的时候,保险公司就会按照之前约定的保险金额向投保人进行补偿或给付。当然,如果投保人在约定的期限内没有发生保险事故的话,保险公司也不会返还投保人所缴纳的保费。像消费型意外伤害或医疗险、消费型重大疾病保险、消费型的定期寿险、车险等都属于消费型保险。
       返还型保险也是我们俗称的储蓄型保险,它是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合,除了基本的保障功能外,还有储蓄功能,如果在保险期限内不出事,在约定时间,保险公司会返还所交保险费或者合同列明的保险金额。比如:返还型意外险、返还型医疗险、返还型理财保险、目前市场上的重疾险大多具有返还性质,只有少数重疾险是纯消费型的。
       了解了含义,我们来看,消费型保险和返还型保险各自都有哪些特色。
       消费型的保险,保费便宜,但钱花了如果不出险似乎感觉很亏;返还型的保险,出事赔钱,没出事保费还能退,但它的保费却比消费型的保险高出不少。
       那到底应该怎么选呢?其实购买保险大家都应该从自身的风险承受能力、经济状况和实际需求出发,进行综合的考量和判断。返还型保险和消费型保险这两种保险就好比买房和租房,返还型的就像买房一样,追求自己长期持有资产而且能够得到回报,消费型的就好比租房,在于一次性的消费,不占用太大额的资金,解决短期的问题。
       消费型保险低保费高保额,杠杆比例大,这是最大的优势。但同时,消费型保险大多保障期较短,要续保则要重新投保,另外还有停售风险。它适合经济状况普通,事业处于成长期的人群。比如,你是年轻人,可能需要攒钱买房买车或者还要还贷款,手头可能不宽裕,那么买消费型保险比较合适。另外,如果你会理财,也可以买消费型保险,把其他钱投资到理财产品中。而针对消费型保险期限较短的特点,如果你不确定哪个保险产品好或者担心以后会有更好的保险出现,那么可以选择消费型保险。
       返还型保险适合主要从强制储蓄的角度出发买保险,且经济能力确实宽裕的人。返还型保险一般保障时间长,而且可以获得一定的收益,更能抵御通货膨胀。但返还型保险保费偏高。如果你是月光族,自己控制不住消费欲望,想通过保险来达到强制储蓄的目的,或者是想给下一代留一笔可靠资金的可以选择返还型保险。如果你不会理财不懂投资,长期来看资产跑不赢通货膨胀,也是可以选择购买返还型保险,因为合同到期后不仅可以返还保费还能获得一些收益,最关键的是还有保险的保障。最后,如果你经济条件很好,手头宽裕,完全可以买返还型保险,保险合同到期后返还的钱可以作为自己的养老金或者传承给下一代。
       综上所述,消费型保险和返还型保险各有特色。保险的本质就是帮你分担风险,无论购买消费型保险还是返还型保险都应遵循“保障优先”的原则,根据自身的需求找到适合本人的保险。没有最好的保险,只有适合的保险。
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