投保知识

如何看险种定保额?

       买保险时,很重要但又很难做决定的事之一,就是确定保额,也就是出了保险合同约定的事故,保险公司会赔付我们多少钱。不少消费者很纠结,一方面,买保险就是买保额,不把保额做高做到位就没有意义,可另一方面自己的预算有限,如果在有限的预算中尽最大可能买到最高的保额呢?这着实让人头疼。
       仔细分析,不清楚自己应该买多少保额,主要还是在平衡各险种的预算中难以确定,特别是在自己的保险预算并不多的时候更是如此。那么,我们到底该怎么在有限的预算中确定合适的保额呢?其实,要定保额首先要看险种来定。不同的险种,它的适合保额是不同的。

       对普通家庭来说最必不可少的保险其实只有4种,那就是:重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。 
       那么,这些险种的保额都是越高越好吗?事实上,买保险,保额太高或太低都不是好事:
       首先,保额越高,保费越高,特别是重疾险,30万元保额、50万元保额和100万元保额,交费的金额有很大的差别。盲目地把保额堆高,一来可能用不上,二来花多了钱,却可能影响到家庭的日常生活质量,得不偿失。当然,保额低了也不行,这样达不到保障风险的目的。保险就是为了防范风险,如果保额不足以抵御风险,那这份保险就没有起到它应有的作用。比如意外险全残只买10万元保额,虽然有保障,但10万元对于几乎完全失去了谋生能力的人来说,能起多大作用呢?
       关于保额和保费,保险业内有个“双十原则”,说的是消费者购买保险产品的保险额度为家庭年收入的10倍,家庭总保费为家庭年收入的10%左右。比如年入10万元的人每年花1万元左右买个100万元的保额。
       但这个原则只能作为参考,要知道1万元根本买不到100万元的重疾险保额,而医疗险,现在只要千元左右就能买到600万元保额了,所以具体险种的保额还得具体分析。
       首先是重疾险,这是一种“收入失能损失险”,用途很明确,主要用于:术后营养费、手术住院费、重疾期间没有收入的损失。一个家庭经济支柱,万一发生大病,长期不能正常上班,收入直接受影响,需要重疾理赔款保障因病休养期间的平时正常开支等,减轻家庭的压力。在医学中有一个名词叫做5年生存率,5年后情况良好可在临床上视为治愈,所以在买好了百万医疗险、意外险的前提下,重疾保额一般是年收入的3-5倍,譬如一个女性年收入是10万元,她的重疾保额买到30-50万元区间是比较合理的。
       第二是医疗险。医疗险属于报销型的保险产品,是根据被保险人实际花费的医疗费用进行报销,大家在投保时最好是选择不限社保报销的医疗险。目前流行的百万医疗险产品,保额一般在百万元以上,一年内很难用完,基本不用太纠结保额问题。所以大家买一份百万医疗险其实就够了,与其关注保额,不如关注百万医疗险的续保条件。
       第三是意外险。如果是成人购买意外险,特别是家庭经济支柱,意外险保额建议选择家庭年收入5-10倍左右,如果保费预算不充足,也要覆盖家庭的负债、5年内的开支等。投保意外险时不需要过分追求高保额,要多关注保障内容,特别是伤残保障。
       如果是未成年人购买意外险,那么就需要注意行业对未成年人身故理赔金的限制了,其中不满10周岁身故理赔金不得超过20万元,10周岁以上18周岁以下,不得超过50万元。
       最后是定期寿险。定期寿险防范身故风险,保额可以根据家庭责任来确定,通常保额为:房贷/车贷等家庭负债+子女抚养费用+老人赡养费用。也有一种比较简单的方法,即购买个人或家庭年收入10倍的保额。两种方法没有优劣,根据交费能力和家庭风险缺口灵活调整即可。
       值得一提的是,在预算有限的情况下,更应该对保额进行规划,确保每一分钱都花在刀刃上,而不是盲目追求高保额,最终导致保障不全面。比如收入有限却担忧大病风险,与其买高额重疾险,不如优先买百万医疗险和意外险。总之保额并不是越高越好,如何安排也是一门学问。
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