投保知识
买保险 走对步骤很重要！
很多人买保险一上来就问“哪个产品好？”而保险跟普通商品是有差别的，我们需要从风险管理的角度出发，结合自身的实际情况进行合理配置，每个人、每个家庭的需求都是不一样的，走对保险配置的步骤对于买到合适的保险尤为重要。那么，下面来看看这六大正确步骤，你走对了吗？
第一步：需求分析
根据家庭结构、资产、负债、收入、责任等情况，做好详细的需求分析。
如果没有做详细的需求分析，而是听说哪款产品最好就买哪款，就好比我们去医院看病，医生没有问诊就和你说“这个药是最好的”一样。这样买保险很容易买错。
首先，确定我们需要的保障是什么。也就是我们想用保险解决什么样的问题。这就需要了解保险的种类及功效。比如，意外险，应对意外身故/全残等收入损失或中断，应对意外导致的医疗报销，保费低保额高，但仅保障意外引起的风险。
其次，确定保障额度及保障期限。
保障额度方面，寿险和意外险的额度都需要计算家庭的大额负债、生活费用、教育费用、赡养费用，重疾险额度则需要计算收入损失、看护费用、额外的营养费用，医疗险额度要计算自费项目、报销比例、医疗条件等。
保障期限，一般时间越长越好（风险发生后，有的保险可能就再也购买不了了）。如果保障额度与保障期限有冲突时，保额优先。
接下来，确定保险的预算，就是梳理自己的经济情况，分配合理的预算保费。千万不要超预算，因为保险要交很多年，过高的话呢，会让家庭承受很大的压力。
最后，就是确定给谁买。
一个家庭，无论哪个人遭遇风险，受到冲击的都是整个家庭的经济，所以全家保才是购买保险的正确理念。但是保险规划不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全都有保障。那么，每个家庭成员的购买先后次序是什么呢？
保险是一种财务规划，首先要确定谁发生的风险对家庭经济影响最大？然后根据影响程度进行排序。正确购买顺序：先保大人，后保老人和孩子；先保第一经济支柱，后保第二经济支柱。千万不要只给小孩买，大人在“裸奔”。
第二步：整理保障缺口。
整理家庭现有保单，看看已有的保障是什么，再根据家庭的保障需求，得出每个家庭成员的保障缺口。
第三步：整理家庭信息，重点是健康档案。
家庭信息包括：投、被保人的年龄、职业、健康状况等。
年龄方面，大部分险种的保费是年龄越大保费越高；职业方面，高危职业就可能被拒保或者提高保费，比如意外险；健康方面，健康险（医疗险、重疾险）、寿险等会根据个人健康状况进行核保，因此重点就是整理健康档案，主要包括体检报告、病历记录、家族病史等。这个很容易被忽视，但它偏偏是购买保险的最关键一步。
如果不事先确认健康情况，就急于挑选保险产品，结果健康告知过不了，还得从头再来。如果无视健康告知，随便填写，那么就容易引起理赔纠纷。
第四步：挑选保险产品
选购产品的顺序：先买保障，后买储蓄；先保大风险，后保小风险；先保大人，后保老人和小孩（先保第一经济支柱，后保第二经济支持）；先保额，后保障期限；先看条款，后看公司。
第五步：正式投保（如实告知）
投保时做好如实告知，这样才不会给未来理赔埋下隐患。
保险公司该陪的都会赔，没有无缘无故的不赔。保险法规定理赔时效是30天，各家公司平均理赔时间是3天。而引起理赔纠纷的原因就是是否如实告知、是否符合保险条款。
健康告知的误区有哪些？
一是马虎了事，不够重视。很多人觉得自己能吃、能喝，健康得很，根本没有把健康告知放在眼里，于是随便填写。
二是只要没住过院，健康告知全填否。事实是，无论是住院、门诊、体检报告、家族病史等，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，不然日后理赔就很容易产生纠纷。
三是认为健康告知随便填，熬过两年一定赔。保险法确实有“两年不可抗辩条款”来保障消费者权益，但保险合同也有免责条款，如果出险属于既往症，那就在免责范围内，即便是合同有效，保险公司也是不会赔的。
第六步：合同确认。
拿到保险合同，认真阅读合同条款，确认个人信息和合同内容无误后签收。长期险一般有15天左右的犹豫期，如果觉得不合适，可以除工本费外无损失退保。
保险合同都非常厚，并且专业名词很多，但一定要重点关注五个关键部分：一是基本保险信息，二是保险责任，三是免责条款，四是保险合同加粗的部分，五是犹豫期、等待期、宽限期、现金价值等重要信息。
最后提醒一下，买保险不是一劳永逸的，需要随着家庭收入的变化，保障需求的变化，保险产品更新变化和利率调整、通货膨胀、金融政策等，不断调整保险配置。每年进行保险年检，发现保障的不足和缺漏，作出合理的调整和补充。如果做不到每年检查，最少3到5年一定要检查一次。
值得一提的是，购买保险时一般都会有保险顾问或代理人来协助完成投保及后续服务，他们是否足够专业和用心，也可以通过上述步骤来确认。
第一步：需求分析
根据家庭结构、资产、负债、收入、责任等情况，做好详细的需求分析。
如果没有做详细的需求分析，而是听说哪款产品最好就买哪款，就好比我们去医院看病，医生没有问诊就和你说“这个药是最好的”一样。这样买保险很容易买错。
首先，确定我们需要的保障是什么。也就是我们想用保险解决什么样的问题。这就需要了解保险的种类及功效。比如，意外险，应对意外身故/全残等收入损失或中断，应对意外导致的医疗报销，保费低保额高，但仅保障意外引起的风险。
其次，确定保障额度及保障期限。
保障额度方面，寿险和意外险的额度都需要计算家庭的大额负债、生活费用、教育费用、赡养费用，重疾险额度则需要计算收入损失、看护费用、额外的营养费用，医疗险额度要计算自费项目、报销比例、医疗条件等。
保障期限，一般时间越长越好（风险发生后，有的保险可能就再也购买不了了）。如果保障额度与保障期限有冲突时，保额优先。
接下来，确定保险的预算，就是梳理自己的经济情况，分配合理的预算保费。千万不要超预算，因为保险要交很多年，过高的话呢，会让家庭承受很大的压力。
最后，就是确定给谁买。
一个家庭，无论哪个人遭遇风险，受到冲击的都是整个家庭的经济，所以全家保才是购买保险的正确理念。但是保险规划不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全都有保障。那么，每个家庭成员的购买先后次序是什么呢？
保险是一种财务规划，首先要确定谁发生的风险对家庭经济影响最大？然后根据影响程度进行排序。正确购买顺序：先保大人，后保老人和孩子；先保第一经济支柱，后保第二经济支柱。千万不要只给小孩买，大人在“裸奔”。
第二步：整理保障缺口。
整理家庭现有保单，看看已有的保障是什么，再根据家庭的保障需求，得出每个家庭成员的保障缺口。
第三步：整理家庭信息，重点是健康档案。
家庭信息包括：投、被保人的年龄、职业、健康状况等。
年龄方面，大部分险种的保费是年龄越大保费越高；职业方面，高危职业就可能被拒保或者提高保费，比如意外险；健康方面，健康险（医疗险、重疾险）、寿险等会根据个人健康状况进行核保，因此重点就是整理健康档案，主要包括体检报告、病历记录、家族病史等。这个很容易被忽视，但它偏偏是购买保险的最关键一步。
如果不事先确认健康情况，就急于挑选保险产品，结果健康告知过不了，还得从头再来。如果无视健康告知，随便填写，那么就容易引起理赔纠纷。
第四步：挑选保险产品
选购产品的顺序：先买保障，后买储蓄；先保大风险，后保小风险；先保大人，后保老人和小孩（先保第一经济支柱，后保第二经济支持）；先保额，后保障期限；先看条款，后看公司。
第五步：正式投保（如实告知）
投保时做好如实告知，这样才不会给未来理赔埋下隐患。
保险公司该陪的都会赔，没有无缘无故的不赔。保险法规定理赔时效是30天，各家公司平均理赔时间是3天。而引起理赔纠纷的原因就是是否如实告知、是否符合保险条款。
健康告知的误区有哪些？
一是马虎了事，不够重视。很多人觉得自己能吃、能喝，健康得很，根本没有把健康告知放在眼里，于是随便填写。
二是只要没住过院，健康告知全填否。事实是，无论是住院、门诊、体检报告、家族病史等，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，不然日后理赔就很容易产生纠纷。
三是认为健康告知随便填，熬过两年一定赔。保险法确实有“两年不可抗辩条款”来保障消费者权益，但保险合同也有免责条款，如果出险属于既往症，那就在免责范围内，即便是合同有效，保险公司也是不会赔的。
第六步：合同确认。
拿到保险合同，认真阅读合同条款，确认个人信息和合同内容无误后签收。长期险一般有15天左右的犹豫期，如果觉得不合适，可以除工本费外无损失退保。
保险合同都非常厚，并且专业名词很多，但一定要重点关注五个关键部分：一是基本保险信息，二是保险责任，三是免责条款，四是保险合同加粗的部分，五是犹豫期、等待期、宽限期、现金价值等重要信息。
最后提醒一下，买保险不是一劳永逸的，需要随着家庭收入的变化，保障需求的变化，保险产品更新变化和利率调整、通货膨胀、金融政策等，不断调整保险配置。每年进行保险年检，发现保障的不足和缺漏，作出合理的调整和补充。如果做不到每年检查，最少3到5年一定要检查一次。
值得一提的是，购买保险时一般都会有保险顾问或代理人来协助完成投保及后续服务，他们是否足够专业和用心，也可以通过上述步骤来确认。
