投保知识
保证续保和承诺续保有什么区别？
百万医疗险作为保险业的宠儿，自其问世以来，就一直受到消费者的青睐。几百元就能买到百万元的保障，成为大家规避大病风险的首选。就目前来说，市面上的主流百万医疗险产品保障责任大同小异。因此，我们在选择百万医疗险的时候应该要更加关注另一个核心点，产品的续保问题。但事实上，不少人还不清楚为什么医疗险会有续保问题，也还不知道保证续保和承诺续保有什么区别。弄清这个问题，对选择合适自己的百万医疗险至关重要。
首先来看，为什么医疗险有续保问题？
我们在购买重疾险的时候会发现，很多产品的保障期限可以根据自身情况灵活选择，有些优秀的产品还可以保至终身。那么，为什么医疗险不能像重疾险一样，提供长期的保障呢？
首先，重疾险属于定额给付型险种，只要被保人罹患合同约定的疾病，并达到理赔条件，保险公司就给付一定金额的赔偿金。这个保额是固定的，不受治疗费用的影响，也与时间无关，所以不管是投保后一年还是二十年出险，保险公司所给付的赔偿金都一样。而医疗险属于报销补偿型险种，在合同规定的年报销额范围内，对被保人达到理赔条件的治疗费用进行约定比例的报销。
保费低，保额高，这是百万医疗险受追捧的原因之一，同时也是影响百万医疗险续保的原因之一。几百元就能买到上百万元的保障，假如被保人在投保后每年都需要报销几十万元的治疗费用，长期以来，保险公司将面临亏损。未来医疗水平及医疗费用或者通货膨胀等带来的风险是难以预测的，为了控制自身风险，目前保险公司推出的医疗险大多为1年期。
但基于消费者的需求，不少保险公司开始改善续保条件，投保人在合同期满后可以申请续保，经保险公司审核后有可能续保。
并且自银保监会发布《长期医疗险费率调整通知》以来，保证多年续保的产品也相继问世。
搞清楚了医疗险为什么会有续保问题后，再来看保险续保和承诺续保的区别。
我们在购买医疗险的时候，经常会看到产品条款中写到可续保至某个年龄。不了解保险的人就会误以为是保证续保至某个年龄，但其实并不是，可以续保和保证续保是有一定区别的。可续保可以说是承诺续保，在合同期满时，投保人可以申请续保，但需要经过保险公司审核。有些严格的保险公司可能还会要求被保人进行健康告知后再决定是否正常承保。
对于承诺续保的产品，续保时能否通过的风险，是需要投保人自行承担的。而保证续保则指在成功投保后，即使被保人的身体状况有变化，或者产品停售，保险公司都不会拒绝被保人续保的要求，并且不会单独调整被保人续保的保费。
所以对于保证续保的产品，在保证续保期间内，即使被保人身体状况变差，甚至已发生过理赔，只要符合合同规定，都是可以续保的。
那么，我们为什么要优先考虑保证续保的产品呢？
举个例子：A女士买了一款一年期的产品，在投保后半年诊断为乳腺结节。那么，到合同期满时，她想续保或者投保新产品基本是无法正常投保的。但如果A女士买的是保证续保6年的产品，即使她在投保后诊断为乳腺结节并已发生理赔。只要她在保证续保期间按时缴纳保费，保障还会继续。
医疗险的健康告知严格，限制多，对于身体欠佳、年龄偏大的人群不大友好。同样地，对于不能续保时，是不是能很容易地再投保一款新产品。答案是：不一定可以。所以，身体有些小毛病或年龄偏大的人群，更应把长期医疗险作为首选。
目前市面上的百万医疗险基本为一年期产品，买一年保一年。为数不多的长期医疗险大多保证续保6年，近期也出现了一些可以保证续保10年、15年、20年的产品。大家购买时可以仔细比较，找到适合自己的产品。
从目前的政策上看，国家开始支持保险公司推出长期医疗险。所以在未来，长期医疗险也是有可能成为大趋势的。虽然现在大多医疗险还做不到长期保证续保，但续保条件逐渐宽松。并且一年期的百万医疗险经过市场验证，发展相对成熟，保障充足，也是个不错的选择。
未来的事，我们无法预测，现在需要做的事是根据自身需求，尽早为自己和家人配置一份医疗险。不管是短期医疗险还是长期医疗险，适合自己的才是最优的选择。当然，想要更全面的保障，除了配置医疗险，寿险、重疾险、意外险也是必不可少的。
首先来看，为什么医疗险有续保问题？
我们在购买重疾险的时候会发现，很多产品的保障期限可以根据自身情况灵活选择，有些优秀的产品还可以保至终身。那么，为什么医疗险不能像重疾险一样，提供长期的保障呢？
首先，重疾险属于定额给付型险种，只要被保人罹患合同约定的疾病，并达到理赔条件，保险公司就给付一定金额的赔偿金。这个保额是固定的，不受治疗费用的影响，也与时间无关，所以不管是投保后一年还是二十年出险，保险公司所给付的赔偿金都一样。而医疗险属于报销补偿型险种，在合同规定的年报销额范围内，对被保人达到理赔条件的治疗费用进行约定比例的报销。
保费低，保额高，这是百万医疗险受追捧的原因之一，同时也是影响百万医疗险续保的原因之一。几百元就能买到上百万元的保障，假如被保人在投保后每年都需要报销几十万元的治疗费用，长期以来，保险公司将面临亏损。未来医疗水平及医疗费用或者通货膨胀等带来的风险是难以预测的，为了控制自身风险，目前保险公司推出的医疗险大多为1年期。
但基于消费者的需求，不少保险公司开始改善续保条件，投保人在合同期满后可以申请续保，经保险公司审核后有可能续保。
并且自银保监会发布《长期医疗险费率调整通知》以来，保证多年续保的产品也相继问世。
搞清楚了医疗险为什么会有续保问题后，再来看保险续保和承诺续保的区别。
我们在购买医疗险的时候，经常会看到产品条款中写到可续保至某个年龄。不了解保险的人就会误以为是保证续保至某个年龄，但其实并不是，可以续保和保证续保是有一定区别的。可续保可以说是承诺续保，在合同期满时，投保人可以申请续保，但需要经过保险公司审核。有些严格的保险公司可能还会要求被保人进行健康告知后再决定是否正常承保。
对于承诺续保的产品，续保时能否通过的风险，是需要投保人自行承担的。而保证续保则指在成功投保后，即使被保人的身体状况有变化，或者产品停售，保险公司都不会拒绝被保人续保的要求，并且不会单独调整被保人续保的保费。
所以对于保证续保的产品，在保证续保期间内，即使被保人身体状况变差，甚至已发生过理赔，只要符合合同规定，都是可以续保的。
那么，我们为什么要优先考虑保证续保的产品呢？
举个例子：A女士买了一款一年期的产品，在投保后半年诊断为乳腺结节。那么，到合同期满时，她想续保或者投保新产品基本是无法正常投保的。但如果A女士买的是保证续保6年的产品，即使她在投保后诊断为乳腺结节并已发生理赔。只要她在保证续保期间按时缴纳保费，保障还会继续。
医疗险的健康告知严格，限制多，对于身体欠佳、年龄偏大的人群不大友好。同样地，对于不能续保时，是不是能很容易地再投保一款新产品。答案是：不一定可以。所以，身体有些小毛病或年龄偏大的人群，更应把长期医疗险作为首选。
目前市面上的百万医疗险基本为一年期产品，买一年保一年。为数不多的长期医疗险大多保证续保6年，近期也出现了一些可以保证续保10年、15年、20年的产品。大家购买时可以仔细比较，找到适合自己的产品。
从目前的政策上看，国家开始支持保险公司推出长期医疗险。所以在未来，长期医疗险也是有可能成为大趋势的。虽然现在大多医疗险还做不到长期保证续保，但续保条件逐渐宽松。并且一年期的百万医疗险经过市场验证，发展相对成熟，保障充足，也是个不错的选择。
未来的事，我们无法预测，现在需要做的事是根据自身需求，尽早为自己和家人配置一份医疗险。不管是短期医疗险还是长期医疗险，适合自己的才是最优的选择。当然，想要更全面的保障，除了配置医疗险，寿险、重疾险、意外险也是必不可少的。
