投保知识

如何正确看待消费型保险?

       如今,一提到保险,大部分的声音都是说买消费型保险,不仅保障多,还便宜。那么,消费型保险是否真的就完美无缺了呢?当然不是,它有优点自然也有缺点,我们需要正确看待它。
       首先看,什么是消费型保险?
       其实,消费型保险只是一个约定俗成的称呼,并没有正规的定义。有的说,定期产品就是消费型保险;有的说,不含身故责任的保险是消费型保险;还有的说,只要这个保险不返钱,不发钱,交的保费全部用在了保障上,就是消费型保险。但其实都不太对。
       2005年时,保险从业者口中的消费型保险一般特指一年期的保险,比如一年期意外险、重疾险或者车险。这种类型的保险,交一年保一年,保费全用在了保障上,没有返还的责任,保费被消费掉了,所以是消费型保险。
       2016年时,消费型保险指不返钱的定期产品,比如10年期重疾险,30年期重疾险。这种保险保障一段或长或短的时间,满期不返还保费,保费全部用在了保障上,不返钱,所以是消费型保险。
       2018年,消费型保险这个词主要用在重疾险身上,很多人说没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。理由是,重疾险主要保障的重疾责任,身故责任也属于返还的一种,只有不带身故责任的重疾险才是消费型重疾险。
       可以看到,消费型保险的语境是在不断扩展的:不过,从业者基本都默认其有两个特点:不返还保费和保费便宜。
       由此可见,消费型保险最大的优点就是便宜。那么,它有缺点吗?事实上,它的缺点还是因为便宜。
       为了让保险产品便宜,消费型保险一直在做减法。那到底减去了什么责任,才能让消费性保险的价格变得便宜呢?
       一是消费型保险里,一年期产品,年龄越大保费越贵,不保证续保。我们都知道,人的年纪越大,越容易得病,那么相应的保险也就越贵。而且,恰恰越老越容易生重疾,也越需要重疾险的保障。
       二是消费型保险不含身故。而身故责任是保险里非常重要的一个保障。
       人可能不会得病但一定会故去,一件肯定会发生和可能会发生的事,保险公司来赔付,定价肯定不一样。一般,同样一款重疾险,含身故和不含身故价格可以相差40%左右。另外,由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病,所以赔付条款是比较严苛的,若没有身故责任,可能导致还没到重疾赔付条件就去世了,保险也就白买了。
       举个例子,张三买了一份保额为30万元的重疾险,每年交5000元,交20年,该重疾险含身故责任。其优势有:
       一是可以当储蓄用,保费不会白花,总能拿到一笔钱,而且只要人活着,现金价值就会一直上涨,只是越到后面涨的速度就越慢;
       二是可以抵挡突然的身故风险。以流行病为例,现在市面上的重疾险产品基本都没有包含流行病,假设张三因流行病身故,那他这份含身故的重疾险依旧可以让他的家人(受益人)拿到30万元赔偿金。还有一种情况,假如遭遇意外风险失去性命,含身故的重疾险也是会赔钱的。
       三是弥补达不到重疾条件而身故的损失。重疾险包含的疾病,只有3种是“确诊即赔”,其他都需要满足一定的条件。而重疾险保障的是严重失能造成的收入损失问题,有一些疾病不能立刻达到失能,可能要经历一段时间后才会失能,所以,保险公司在设置重疾险理赔时,有的病种是有时间限制的,假使还没有达到这个时间条件,人就去世了,如果没有身故责任,其家属还是拿不到理赔金。
       当然,含身故责任的重疾险也有一个无法回避的缺点,就是身故保险金和重疾保险金不可兼得。什么意思呢?就是重疾责任和身故责任,保险公司只赔其中一项。只要赔了其中一项,合同也就终止了。要是得了重疾申请理赔,我们多交的、用来支付身故责任的保费,也就白交了。
       对此,我们可以用定期寿险来弥补。定期寿险很简单,只要身故就能获得赔付,包括因疾病、意外、自然而身故。
       消费型保险越来越火热,这是一种好事,说明大家开始尝试着让保险回归本源,只购买保障,而摒弃所谓的分红和返还。但也不要神话消费型保险,含不含身故都是产品的一种形态而已,我们应该正确地看待它,懂得它的优点和缺点,再去进行选择。
       预算少,当然建议首先消费型重疾险,先上车先保障;但预算多,就得好好估量下,消费型重疾险缺的东西你能不能接受。若买了定期产品,一款保险交费要20年/30年,30多岁开始买,快退休了才能交完,这边交完了那边失效了,能接受吗?若买了不含身故的保险,一款保险一年起码要交几千元,得了大病,做完手术就能得到赔偿,结果手术失败了,人没了,保险什么也不赔,能接受吗?
       买保险虽能根据个人喜好搭配,但依旧要理性选择,理性选择,正确思考,才能买对保险。总之,还是那句话——保险没有好与不好,只有适合与不适合!
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