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给孩子买重疾险 “四大关注”很重要

       给孩子买保险,对于一个家庭来说是很重要的事,但目前,不少家长给孩子买的重疾险,不是价格太贵,就是保障没做到位。细究原因,多数还是对重疾险适合孩子买的特点理解不足。
       首先,给孩子买重疾险,要谨慎购买捆绑身故责任或者返还型产品。很多家长给孩子买的都是这类重疾险,价格动不动就要七八千元,甚至上万元。但实际上,身故责任对未成年的孩子来说,其实并不重要。因为监管部门对未成年人身故赔付金额是有限制的。18岁前不幸身故出险,大多只赔保费,身故责任的杠杆并不高,就算你买50万元,也不一定全额赔。其次就是有了这个责任后,重疾险价格会很高。通常来说,几十年下来,就得多交好几万元。还有一些人以为,买了这种带身故的重疾险,不仅得了重疾能赔钱,而且不幸身故还能再赔一笔钱。但其实,这两种责任基本是共用保额的,也就是重疾理赔完后,身故责任也就失效了。至于返还,我们买重疾险主要还是为了规避风险,对于大多数人来说,这种建立在高保费基础上的返还意义必要性不高。
       那么,什么才是给孩子购买重疾险的正确思考方式呢?做好以下4大关注:
       一是关注保额。保额一定要高,最好30万元起步。
       重疾险的保额非常重要!一场大病下来,除了治疗费,生病期间的收入损失、各种开销等等,哪样不花钱?假如买的保额不够,只有十万八万的,孩子生了重病根本就无济于事。
       二是重点关注少儿高发重疾。
       孩子高发的疾病,和大人不一样,例如:白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病。以上这3种疾病,过往的理赔率达到50%左右,所以给孩子买重疾险的时候,需要重点关注。此外,根据官方权威数据,还有淋巴恶性肿瘤、系统性红斑狼疮、重型再生障碍性贫血、颅脑手术、双耳失聪、严重脑中风后遗症、严重非恶性颅内肿瘤、瘫痪、严重川崎病、深度昏迷、严重肌营养不良症、严重慢性肾衰竭这12种少儿高发重疾。购买时请留意这些疾病是否保全了。
       另外,我们还可以关注产品有没有“重疾的额外赔付责任”,这样可以更大程度上缓解家庭经济压力,帮助孩子治疗康复。目前市面上很多儿童重疾险,重疾额外赔付比例是50%到60%保额,大家可以留意这个保障细节。
       三是关注高发轻中症。
       目前行业只统一了3种轻症的标准,所以很多产品可能会少保一些高发轻症,或者把理赔门槛卡得较严。目前,有12种最高发的轻中症需要留意:恶性肿瘤-轻度、慢性肾功能衰竭、较轻急性心肌梗死、单侧肾脏切除、轻度脑中风后遗症、轻/中度面积三度烧伤、原位癌、视力轻度受损、微创冠状动脉介入术、主动脉内手术、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤及脑血管廇、慢性阻塞性肺病(轻/中度慢性呼吸衰竭)。
       四是关注保障时间,看看多久更合适。
       很多家长的首要想法就是,一定要给孩子买保终身的产品,这样孩子一辈子的保障都不用愁了。这种想法本身没有错,但要注意千万别本末倒置。
       对于预算有限的家庭,比如每年只能拿出1000元左右的,那就可以先买定期的产品,以后有钱了再考虑买保终身的,毕竟保险是多次配置的过程,不必强求一步到位。如果预算多的话,也可以直接给孩子买保终身的产品。
       另外,要是你想保障更充足一些,还有个非常好的搭配,也就是“一长一短”:买一份定期重疾,再搭配一份终身重疾险。这样孩子未来几十年的保额,可以做得很高,等他成年了,有需要也能选择新产品。这样搭配购买,孩子也有一份终身重疾险兜底,完全不用担心以后没有保障的问题。而且像给刚出生的宝宝买,这样两份搭配下来,保额可以轻松做到上百万元,每年价格却不过两三千元钱,非常划算。
       为人父母,我们都不是超人,没有三头六臂来应对外来的天灾人祸,唯有提前做好准备,才不至于风险来临时乱了阵脚。而且给小孩子买保险的价格,会比成年人便宜很多,功课做到位交费压力就不会很大,有预算的家庭,也可以考虑直接给孩子买保长期的产品,比较省心。而除了重疾险,大家也记得把百万医疗险和意外险配置齐全,小孩子由于没有家庭责任不需要买定期寿险,前面这两样加起来每年只要几百元,搭配购买的保障更全面。
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