投保知识
成年人买保险的底层逻辑
成年人买保险，要考虑的因素是多方面的。不仅要考虑自己，也要考虑家人；不仅要保障健康，也要保障财富；不仅要保生存，也要保身故……只要你了解了保险配置的底层逻辑，保险就不容易买错了。
保险保障的是未来，所以保险配置的第一层逻辑是我们需要提前对风险进行预估。比如，人身风险：因疾病或意外导致的医疗、伤残、身故等风险；财富风险：因失业、市场环境、长寿（养老）、认知能力下降、财产纠纷等带来的资金损失风险……了解了风险，才能知道如何针对风险做好保障。
接下来第二层的逻辑应该就是兜底保障。
这方面，社保无疑是人人必备的兜底基础保障。看个门诊、拔个智齿、买个药，有它几乎不怎么花钱。可以说，一般的小问题，有社保基本足够。不过，既然是基础保障，就有不足之处，比如， 报销范围有限，只能报销当地社保目录内的费用，很多特效药、靶向药、还有免疫疗法、质子重离子疗法等先进医疗手段都是无法报销的；报销金额有限，社保下有起付线，上有封顶线，如果碰上异地就医，报销比例还会更低；保障范围有限，不含身故赔偿责任。
所以，成年人除了最基本的社保，也需要补充完整健康安全保障，，这就是配置的第三层逻辑。
这方面的保障包括意外险、医疗险和重疾险。
首先必备的就是意外险。成年人意外险怎么挑？一是保障责任，至少要有：意外身故、意外伤残、意外医疗。然后再看细节：交通（含私家车）意外最好能叠加赔付；意外医疗最好是0免赔额，赔付比例100%；报销不限社保目录；最好有意外住院津贴，且没有免赔天数；投保的保额要适当，如果有医保或者百万医疗险，意外医疗保额一般1-2万就足够了。
接下来是医疗险，报销治疗费用。可以买健康告知严格的普通医疗险（百万医疗险），在除去社保报销和免赔额后，剩下的各种费用（包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等），保险公司基本都能报销。也可以买简化版的医疗险，比如防癌医疗险。健康告知宽松，但只保特定疾病，适合因为健康原因，买不了百万医疗险的朋友。
最后是重疾险，用于防大病支出、补偿收入损失。现在的重疾险，保的是严重的疾病，包括重症、中症、轻症，不同的产品，保障的疾病会有差别，但28种高发的疾病保障是一定会有的。重疾险是给付型，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。
就健康保障而言，重疾险和百万医疗险是互相补充的关系，一个补贴经济损失、一个报销治疗费，帮助应对大病下的各项支出，维持家庭的正常生活。
做好了健康安全保障，作为成年人，一般承担着主要的家庭责任，这时候就需要考虑在自己丧失能力或者生命时给家人提供保障。这就是第四层逻辑，这部分的保障主要通过寿险来体现。一般来说，除了需要财富传承，其他这方面的保障需求都可以通过定期寿险来实现。因为它保费低廉，适合每个人。
定期寿险怎么挑？一是保额适中，一般而言，保额能覆盖家庭债务，并保证家庭成员未来十年的生活有保障即可。比如三四线城市，保额可能100万就差不多了；二是指定受益人，这样可以避免纠纷，也能把钱给到真正想给的人；三是保障期限，一般建议保障至退休年龄。
做好这些保障后，接下来，就是建立家庭底层资产，也就是第五层逻辑。
底层资产就是家庭资产配置当中打底的部分，是一个家庭中最稳重的钱！做好这部分的配置，我们才能安心去搏取更高的收益，即使失败了，也不会影响家庭生活品质的下限！
这方面，年金险最值得关注。其本质是：前期强制自己缴纳一笔保费，这笔钱等到一定的时间才能领取。比如养老年金险，一般会设置在退休之后可领取。
人变老后，基本不能赚钱了，养老年金险就能给到一笔源源不断的稳定现金流。
年金险如何挑选？一是买够保额，其替代率至少达到退休前收入的70%，可以保证生活水平不受影响。一般建议投保前先计算未来的养老缺口，分析当前的资产结构，再决定投保多少钱；二是看领取规则，是否契合自己的规划。为了养老，优先选择保 终身。希望有更多资金支配权、老了有一笔钱可以尽情支配的，可以选择保定期。
保险保障的是未来，所以保险配置的第一层逻辑是我们需要提前对风险进行预估。比如，人身风险：因疾病或意外导致的医疗、伤残、身故等风险；财富风险：因失业、市场环境、长寿（养老）、认知能力下降、财产纠纷等带来的资金损失风险……了解了风险，才能知道如何针对风险做好保障。
接下来第二层的逻辑应该就是兜底保障。
这方面，社保无疑是人人必备的兜底基础保障。看个门诊、拔个智齿、买个药，有它几乎不怎么花钱。可以说，一般的小问题，有社保基本足够。不过，既然是基础保障，就有不足之处，比如， 报销范围有限，只能报销当地社保目录内的费用，很多特效药、靶向药、还有免疫疗法、质子重离子疗法等先进医疗手段都是无法报销的；报销金额有限，社保下有起付线，上有封顶线，如果碰上异地就医，报销比例还会更低；保障范围有限，不含身故赔偿责任。
所以，成年人除了最基本的社保，也需要补充完整健康安全保障，，这就是配置的第三层逻辑。
这方面的保障包括意外险、医疗险和重疾险。
首先必备的就是意外险。成年人意外险怎么挑？一是保障责任，至少要有：意外身故、意外伤残、意外医疗。然后再看细节：交通（含私家车）意外最好能叠加赔付；意外医疗最好是0免赔额，赔付比例100%；报销不限社保目录；最好有意外住院津贴，且没有免赔天数；投保的保额要适当，如果有医保或者百万医疗险，意外医疗保额一般1-2万就足够了。
接下来是医疗险，报销治疗费用。可以买健康告知严格的普通医疗险（百万医疗险），在除去社保报销和免赔额后，剩下的各种费用（包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等），保险公司基本都能报销。也可以买简化版的医疗险，比如防癌医疗险。健康告知宽松，但只保特定疾病，适合因为健康原因，买不了百万医疗险的朋友。
最后是重疾险，用于防大病支出、补偿收入损失。现在的重疾险，保的是严重的疾病，包括重症、中症、轻症，不同的产品，保障的疾病会有差别，但28种高发的疾病保障是一定会有的。重疾险是给付型，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。
就健康保障而言，重疾险和百万医疗险是互相补充的关系，一个补贴经济损失、一个报销治疗费，帮助应对大病下的各项支出，维持家庭的正常生活。
做好了健康安全保障，作为成年人，一般承担着主要的家庭责任，这时候就需要考虑在自己丧失能力或者生命时给家人提供保障。这就是第四层逻辑，这部分的保障主要通过寿险来体现。一般来说，除了需要财富传承，其他这方面的保障需求都可以通过定期寿险来实现。因为它保费低廉，适合每个人。
定期寿险怎么挑？一是保额适中，一般而言，保额能覆盖家庭债务，并保证家庭成员未来十年的生活有保障即可。比如三四线城市，保额可能100万就差不多了；二是指定受益人，这样可以避免纠纷，也能把钱给到真正想给的人；三是保障期限，一般建议保障至退休年龄。
做好这些保障后，接下来，就是建立家庭底层资产，也就是第五层逻辑。
底层资产就是家庭资产配置当中打底的部分，是一个家庭中最稳重的钱！做好这部分的配置，我们才能安心去搏取更高的收益，即使失败了，也不会影响家庭生活品质的下限！
这方面，年金险最值得关注。其本质是：前期强制自己缴纳一笔保费，这笔钱等到一定的时间才能领取。比如养老年金险，一般会设置在退休之后可领取。
人变老后，基本不能赚钱了，养老年金险就能给到一笔源源不断的稳定现金流。
年金险如何挑选？一是买够保额，其替代率至少达到退休前收入的70%，可以保证生活水平不受影响。一般建议投保前先计算未来的养老缺口，分析当前的资产结构，再决定投保多少钱；二是看领取规则，是否契合自己的规划。为了养老，优先选择保 终身。希望有更多资金支配权、老了有一笔钱可以尽情支配的，可以选择保定期。
接下来是财富传承，也就是成年人保险配置的最后一层逻辑。终身寿险就是最好的工具之一。
现在流行的终身寿险分两种：一种是定额型的终身寿险，买了100万的保额，这种产品，缺点就是贵，比较适合预算充足的人，用于留一笔钱给后代；另一种是增额型的终身寿险，灵活性很强，也更受市场欢迎。首先它的保额和现金价值会随着年龄增长而增加，活得越久，有效保额和现金价值就会越高。可以保障身故责任，也能用来作财务规划，并且什么时候要用钱，用多少，基本可以由自己决定。缺点是前期现金价值比较低，身故保额也低，可以和定期寿险搭配投保覆盖风险。
现在流行的终身寿险分两种：一种是定额型的终身寿险，买了100万的保额，这种产品，缺点就是贵，比较适合预算充足的人，用于留一笔钱给后代；另一种是增额型的终身寿险，灵活性很强，也更受市场欢迎。首先它的保额和现金价值会随着年龄增长而增加，活得越久，有效保额和现金价值就会越高。可以保障身故责任，也能用来作财务规划，并且什么时候要用钱，用多少，基本可以由自己决定。缺点是前期现金价值比较低，身故保额也低，可以和定期寿险搭配投保覆盖风险。
