投保知识
看透本质 化繁为简买保险
不少普通消费者都认为，保险是十分专业的领域，产品多如繁星、条款晦涩难懂，选择起来十分困难。事实上，当你看透了保险的本质，你就会豁然开朗，购买保险也就成为一件简单的事了。
不买保险的原因归结起来大概就三点：一是不知道保险也是钱，没把保险当成钱；二是把钱当成命，却不知保险是救命钱；三是把买保险当花钱，不知道是没事当存钱（存钱，就会觉得越多越好），有事变大钱。
根据定义，保险是风险管理的有效方法。有风险，才会有保险，有风险，就得有保险。风险管理的过程从预测，到预防，到损失补偿（保险）。保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。保险不会改变生活，但是可以让生活不发生改变。
因此，我们首先要清楚地认识到，保险就是保险，不能兼顾所有金融产品的功能，不能像银行存款那样上午存下午可以取，不能像股票那样今天买明天就能涨（当然也可以跌），所以要买保险独有的保证功能，就是确保在未来不可知的日子里，当风险来临时有一笔可知的金钱帮你弥补风险带来的损失。
其次是不要把保险当成花钱购买的一种商品和服务。这一点很重要！因为通常你买了一件商品或者服务，那么花了的钱就不可能再回到你的口袋。但保险不一样，你花了钱购买了保险，但这笔钱并没有从你的口袋里消失，而是等待风险来临时，它为你遮风挡雨。因此，要把握保险就是钱的本质，它是钱的一种存在状态。这种钱变成保险产品暂存在保险公司哪里，当有需要的时候，它又会回到你手上，甚至会几倍几十倍的回报你。
如果你不知道自己该不该买保险，那么做一下两道选择题就清楚了。
第一题：以下三种钱，只选择一种，你会选哪一种？
A.不会变少，也不会变太多。
B.有时候会变很多，有时候会变很少，甚至可能变没有。
C.不会变少，有事的时候会变很多。
第二题：假如未来某一天你需要30万元医疗费，有以下三种方式准备这笔钱，你会选哪一种？
A.一次在银行存够30万元现金，准备生病用。
B.每年存入银行1.5万元，必须坚持存够20年以后才可以生病。
C.每年强制储蓄1万元，但可以在需要时拥有至少30万元医疗费用，只需要存20年、20万元，终身都有至少30万元医疗费。
选择起来应该很简单，相信绝大多数人两道题都会选C。而两个C选项恰恰体现的就是保险的功能。因为没有人讨厌钱，所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多，而保险恰恰是帮助我们把钱变多的一种可靠方式。
当然也有例外，富裕阶层的人士可以这么说：我有这么多钱，生病也不怕，几代都花不完，还用买保险吗？保险的回报率还没我赚钱快，买保险不是浪费钱吗？事实上，谁也不可能保证自己一辈子都有钱，也没有人保证自己生病的时候就一定有钱支付昂贵的费用。因此，要学会利用外包的理论，学会分工，就是赚钱的钱不要跟养老的钱、教育的钱、救命的钱和留给子孙的钱放在一起，要做风险隔离，这就是财富的保全和传承。对富裕阶层来说，保险不是帮助他们赚钱，是保住他们赚到的钱。第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失自己赚到的财富。第二就是把自己已经赚到的财富转移到保险公司，用保险锁住财富，避免流失。
说到这里，我们应该很清楚了，保险的本质就是为你弥补风险损失的钱。
明白了保险的本质，我们就要学会化繁为简买保险。
第一步当然就是识别风险，看看我们自己到底面对什么样的风险。其实保险的分类已经帮你把风险的种类分清楚了。大的保险分类就是人身险和财产险，即关于人的风险和关于财产的风险，前者包括健康风险、死亡/寿命风险、意外风险，后者包括房、车及其他财产的风险。清楚了风险的种类，再对比我们自身的情况，就可以对比着去购买保险产品了。
要生病时有钱治病，那么我们就要买健康医疗险，怕出意外伤残加重家庭负担，我们就要买意外险。诸如此类。对于普通老百姓来说，简单买保险，只需要记住这样一个组合就可以了：
重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。
这样一个组合，就能做到：意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销，重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决，自己的房子、车子及其他财产则需要车险、家财险来保障。
总之，买保险就是要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。
不买保险的原因归结起来大概就三点：一是不知道保险也是钱，没把保险当成钱；二是把钱当成命，却不知保险是救命钱；三是把买保险当花钱，不知道是没事当存钱（存钱，就会觉得越多越好），有事变大钱。
根据定义，保险是风险管理的有效方法。有风险，才会有保险，有风险，就得有保险。风险管理的过程从预测，到预防，到损失补偿（保险）。保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。保险不会改变生活，但是可以让生活不发生改变。
因此，我们首先要清楚地认识到，保险就是保险，不能兼顾所有金融产品的功能，不能像银行存款那样上午存下午可以取，不能像股票那样今天买明天就能涨（当然也可以跌），所以要买保险独有的保证功能，就是确保在未来不可知的日子里，当风险来临时有一笔可知的金钱帮你弥补风险带来的损失。
其次是不要把保险当成花钱购买的一种商品和服务。这一点很重要！因为通常你买了一件商品或者服务，那么花了的钱就不可能再回到你的口袋。但保险不一样，你花了钱购买了保险，但这笔钱并没有从你的口袋里消失，而是等待风险来临时，它为你遮风挡雨。因此，要把握保险就是钱的本质，它是钱的一种存在状态。这种钱变成保险产品暂存在保险公司哪里，当有需要的时候，它又会回到你手上，甚至会几倍几十倍的回报你。
如果你不知道自己该不该买保险，那么做一下两道选择题就清楚了。
第一题：以下三种钱，只选择一种，你会选哪一种？
A.不会变少，也不会变太多。
B.有时候会变很多，有时候会变很少，甚至可能变没有。
C.不会变少，有事的时候会变很多。
第二题：假如未来某一天你需要30万元医疗费，有以下三种方式准备这笔钱，你会选哪一种？
A.一次在银行存够30万元现金，准备生病用。
B.每年存入银行1.5万元，必须坚持存够20年以后才可以生病。
C.每年强制储蓄1万元，但可以在需要时拥有至少30万元医疗费用，只需要存20年、20万元，终身都有至少30万元医疗费。
选择起来应该很简单，相信绝大多数人两道题都会选C。而两个C选项恰恰体现的就是保险的功能。因为没有人讨厌钱，所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多，而保险恰恰是帮助我们把钱变多的一种可靠方式。
当然也有例外，富裕阶层的人士可以这么说：我有这么多钱，生病也不怕，几代都花不完，还用买保险吗？保险的回报率还没我赚钱快，买保险不是浪费钱吗？事实上，谁也不可能保证自己一辈子都有钱，也没有人保证自己生病的时候就一定有钱支付昂贵的费用。因此，要学会利用外包的理论，学会分工，就是赚钱的钱不要跟养老的钱、教育的钱、救命的钱和留给子孙的钱放在一起，要做风险隔离，这就是财富的保全和传承。对富裕阶层来说，保险不是帮助他们赚钱，是保住他们赚到的钱。第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失自己赚到的财富。第二就是把自己已经赚到的财富转移到保险公司，用保险锁住财富，避免流失。
说到这里，我们应该很清楚了，保险的本质就是为你弥补风险损失的钱。
明白了保险的本质，我们就要学会化繁为简买保险。
第一步当然就是识别风险，看看我们自己到底面对什么样的风险。其实保险的分类已经帮你把风险的种类分清楚了。大的保险分类就是人身险和财产险，即关于人的风险和关于财产的风险，前者包括健康风险、死亡/寿命风险、意外风险，后者包括房、车及其他财产的风险。清楚了风险的种类，再对比我们自身的情况，就可以对比着去购买保险产品了。
要生病时有钱治病，那么我们就要买健康医疗险，怕出意外伤残加重家庭负担，我们就要买意外险。诸如此类。对于普通老百姓来说，简单买保险，只需要记住这样一个组合就可以了：
重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。
这样一个组合，就能做到：意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销，重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决，自己的房子、车子及其他财产则需要车险、家财险来保障。
总之，买保险就是要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。
