投保知识
一文说清家庭保险配置这件事
当一个人成家之后，买保险就不是一个人的事了，这时候买保险就需要把整个家庭及其成员都纳入保险规划。尤其是在保障上面，家庭支柱自己要是保障缺失，出现问题，给家庭可能造成致贫或返贫的后果；要是家人出现意外或者疾病，自己可能分身乏术、劳神伤财。因此，一个家庭的保障搭建，谁也不能落下。但是要是都安排上，如何用一份固定的支出给到每个家人乃至整个家庭合理的基本保障呢？
买保险前，我们首先要搞清楚自己的家庭情况，比如：
1、家庭结构：是单收入家庭还是双收入家庭；
2、收入：收入多少、是否稳定；
3、负债：负债不仅包括房贷车贷等现有负债，还包括未来是否计划新增负债；
4、资产：房产股票基金现金等都算资产；
5、预算：你心目中的合理或可承受预算是多少；
6、健康情况：是否有大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、家族病史等常见情况；
7、职业：很多产品是有职业限制的，如果是高危职业可供选择的就会少很多。
关于保费支出，总的来说：家庭总保费支出占家庭总收入的10%。细分到不同的家庭成员则是：家庭支柱保费占总保费支出的80%以上（双方均有工作收入，保费分配可相对均衡，若收入偏重一方，则保费也需要相对倾斜）；老人和小孩保费支出分别控制在10%左右。
先大人后小孩，这也是整个家庭投保的重要原则。当然，根据不同家庭的人群身体情况、面临风险等不一样，也需要适当地进行调整。
具体险种的选择上面，保障型保险优先考虑，不同家庭角色选择各有偏重。
1、重疾险：家庭支柱、小孩重大病保障；老人重防癌保障。
2、寿险：家庭支柱着重配，小孩和老人可不配。
3、医疗险：全家都需要。
4、意外险：家庭支柱重身故，小孩和老人重医疗。
因此，家庭经济支柱可选择的险种是：重疾险+医疗险+意外险+寿险+（养老金）。小孩：重疾险+意外险+医疗险+（教育金）。老人：意外险+防癌险+医疗险。
由于家庭经济支柱的重要性，其保险配置原则需要强调一下：
1、先风险后概率。因为家庭经济支柱身故或者大病，对家庭经济的打击可能是致命的，这就是极端风险，一定要优先保障住这类风险，哪怕发生的概率很小也要优先保障住。
2、先保额后期限。在预算有限的情况下，应该要优先保证保额，然后才是保障期限。
尤其是上有老下有小，家庭经济最需要保障的几十年。
3、如果负债高，要重视寿险责任，防止家庭经济支柱不幸身故，家庭成员生活受到影响。
4、逐步配置，长期规划。应该结合当前的预算来做规划，如果预算不足，可以先做部分配置，先把基础保障做好，等后续等收入宽裕了，再加保。
做好了基础性的人身保障，我们可能还需要规划教育和养老的资金。这方面我们可以购买教育年金、养老保险等理财类产品，但对这类规划，保险也不是唯一的资金来源，并非是刚需。我们需要确认自己的家庭是否具备以下几个条件：
1、购买理财保险的这笔钱为闲置资金。
2、具有充足的流动备用金。
3、必须有持续稳定的收入。
4.、保障体系已经搭建好。
只有全部条件都具备才建议配置。那么，如何购置才合理呢？
1、了解自身保险需求，确定保险额度，一般来说，这类保险年缴费通常比保障型保险高许多，所以要根据家庭的收支情况、负债情况、未来支出等方面来确定年缴费额度以及保额的额度。
2、清晰投资理财目的，选择合适产品，要有清晰的理财目的，保证选到合适的产品。比如，社保有缴费上险，但大部分商业理财投资保险没有缴费上限，建议资金充裕的人将一部分资产配置成具有养老金功能的保单，保证富足的晚年生活。
3、时刻关注利率环境的变化，以及保险条款中有关利率调整的条例。
4、确保保费按时缴纳，避免违约，因为这类保险大部分属于长期险，且保费较高，若不能按期缴费而选择中途退保可能会带来本金的损失，可以通过附加投保人豁免条款来避免此类风险。
除此之外，家庭财产的保障对于一个家庭来说也不容忽视。这方面的风险，通常用家庭财产险来覆盖。
家财险有以下保障责任：
1、灾害损失险：被保险人的自有财产、代管财产或与他人共有的财产。
2、盗窃险：在正常安全状下，明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。（因未关门等情况造成的不保）
3、附加险：如管道破裂及水渍险、家用电器用电安全险等。
家财险的保障物资包括日用品、家具、家电、室内装修、农机具（不包括拖拉机、摩托车、汽车等车辆）等物品以及施救费用。
保险责任免除：对于战争、污染、暴力行为、超负荷电子产品、故意毁坏等。
配置家财险要注意以下几个方面：
1、了解保障范围。
2、遵循“按需投保”的原则。
3、标的变更须及时告知保险公司。
4、履行维护财产安全的义务。
5、妥善保管原始发票。
买保险前，我们首先要搞清楚自己的家庭情况，比如：
1、家庭结构：是单收入家庭还是双收入家庭；
2、收入：收入多少、是否稳定；
3、负债：负债不仅包括房贷车贷等现有负债，还包括未来是否计划新增负债；
4、资产：房产股票基金现金等都算资产；
5、预算：你心目中的合理或可承受预算是多少；
6、健康情况：是否有大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、家族病史等常见情况；
7、职业：很多产品是有职业限制的，如果是高危职业可供选择的就会少很多。
关于保费支出，总的来说：家庭总保费支出占家庭总收入的10%。细分到不同的家庭成员则是：家庭支柱保费占总保费支出的80%以上（双方均有工作收入，保费分配可相对均衡，若收入偏重一方，则保费也需要相对倾斜）；老人和小孩保费支出分别控制在10%左右。
先大人后小孩，这也是整个家庭投保的重要原则。当然，根据不同家庭的人群身体情况、面临风险等不一样，也需要适当地进行调整。
具体险种的选择上面，保障型保险优先考虑，不同家庭角色选择各有偏重。
1、重疾险：家庭支柱、小孩重大病保障；老人重防癌保障。
2、寿险：家庭支柱着重配，小孩和老人可不配。
3、医疗险：全家都需要。
4、意外险：家庭支柱重身故，小孩和老人重医疗。
因此，家庭经济支柱可选择的险种是：重疾险+医疗险+意外险+寿险+（养老金）。小孩：重疾险+意外险+医疗险+（教育金）。老人：意外险+防癌险+医疗险。
由于家庭经济支柱的重要性，其保险配置原则需要强调一下：
1、先风险后概率。因为家庭经济支柱身故或者大病，对家庭经济的打击可能是致命的，这就是极端风险，一定要优先保障住这类风险，哪怕发生的概率很小也要优先保障住。
2、先保额后期限。在预算有限的情况下，应该要优先保证保额，然后才是保障期限。
尤其是上有老下有小，家庭经济最需要保障的几十年。
3、如果负债高，要重视寿险责任，防止家庭经济支柱不幸身故，家庭成员生活受到影响。
4、逐步配置，长期规划。应该结合当前的预算来做规划，如果预算不足，可以先做部分配置，先把基础保障做好，等后续等收入宽裕了，再加保。
做好了基础性的人身保障，我们可能还需要规划教育和养老的资金。这方面我们可以购买教育年金、养老保险等理财类产品，但对这类规划，保险也不是唯一的资金来源，并非是刚需。我们需要确认自己的家庭是否具备以下几个条件：
1、购买理财保险的这笔钱为闲置资金。
2、具有充足的流动备用金。
3、必须有持续稳定的收入。
4.、保障体系已经搭建好。
只有全部条件都具备才建议配置。那么，如何购置才合理呢？
1、了解自身保险需求，确定保险额度，一般来说，这类保险年缴费通常比保障型保险高许多，所以要根据家庭的收支情况、负债情况、未来支出等方面来确定年缴费额度以及保额的额度。
2、清晰投资理财目的，选择合适产品，要有清晰的理财目的，保证选到合适的产品。比如，社保有缴费上险，但大部分商业理财投资保险没有缴费上限，建议资金充裕的人将一部分资产配置成具有养老金功能的保单，保证富足的晚年生活。
3、时刻关注利率环境的变化，以及保险条款中有关利率调整的条例。
4、确保保费按时缴纳，避免违约，因为这类保险大部分属于长期险，且保费较高，若不能按期缴费而选择中途退保可能会带来本金的损失，可以通过附加投保人豁免条款来避免此类风险。
除此之外，家庭财产的保障对于一个家庭来说也不容忽视。这方面的风险，通常用家庭财产险来覆盖。
家财险有以下保障责任：
1、灾害损失险：被保险人的自有财产、代管财产或与他人共有的财产。
2、盗窃险：在正常安全状下，明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。（因未关门等情况造成的不保）
3、附加险：如管道破裂及水渍险、家用电器用电安全险等。
家财险的保障物资包括日用品、家具、家电、室内装修、农机具（不包括拖拉机、摩托车、汽车等车辆）等物品以及施救费用。
保险责任免除：对于战争、污染、暴力行为、超负荷电子产品、故意毁坏等。
配置家财险要注意以下几个方面：
1、了解保障范围。
2、遵循“按需投保”的原则。
3、标的变更须及时告知保险公司。
4、履行维护财产安全的义务。
5、妥善保管原始发票。
