投保知识
小额医疗险 百万医疗险的必要补充
生活中，我们常见的疾病一般都是感冒发烧等。这些小病小痛看似花的钱不多，但其实叠加起来，数量并不少，普通人的钱包承受起来不容易。所以不少消费者都在咨询，有什么保险可以帮助自己补贴一下这些药费。其实这类保险一直都有，就是相对低调不显眼的小额医疗险。
首先来看，什么是小额医疗险？
小额医疗险的定位，就像是为了补全百万医疗险无法报销1万元以内医疗费这个漏洞而定制的，保额不高，一般在1到5万元不等，针对的主要是小病小痛产生的医疗费用，比如普通的感冒发烧，咳嗽，肠胃炎看门诊、住院之类的。
一般来说，这类险种都是0免赔额或者几百块免赔额，经社保结算后，扣除几百元免赔额后，剩下的费用即可报销。总的来说，它的特点就是：免赔额低，保费便宜，理赔门槛低，获赔率高，保障比较单一，保额比较低，报销范围大多是在社保内。
不过，如果是还没有买百万医疗险，建议大家还是要先入百万医疗险，再将小额医疗险作为一个补充保障。毕竟如果不幸罹患一场大病，治疗费少说都要10万元以上，一般工薪阶层的老百姓能够一下子掏出这笔钱并不容易，百万医疗险就可以很好地解决这个问题。
接下来是重点，小额医疗险应该怎么买？
目前市面上小额医疗险通常有门急诊、住院医疗，意外医疗以及意外身故/伤残等保障内容，但不同公司可能还会添加不同的其他保障。
小额医疗险的住院医疗通常是没有免赔额的，会有一定的报销额度，普通门急诊只有比较少的免赔额，比如100元/天、200元/天不等，至于意外医疗是发生意外摔伤、跌伤等意外受伤情况的时候，可以进行报销， 若发生了意外身故或者伤残的情况，也会赔付相应的保额。
首先来看，什么是小额医疗险？
小额医疗险的定位，就像是为了补全百万医疗险无法报销1万元以内医疗费这个漏洞而定制的，保额不高，一般在1到5万元不等，针对的主要是小病小痛产生的医疗费用，比如普通的感冒发烧，咳嗽，肠胃炎看门诊、住院之类的。
一般来说，这类险种都是0免赔额或者几百块免赔额，经社保结算后，扣除几百元免赔额后，剩下的费用即可报销。总的来说，它的特点就是：免赔额低，保费便宜，理赔门槛低，获赔率高，保障比较单一，保额比较低，报销范围大多是在社保内。
不过，如果是还没有买百万医疗险，建议大家还是要先入百万医疗险，再将小额医疗险作为一个补充保障。毕竟如果不幸罹患一场大病，治疗费少说都要10万元以上，一般工薪阶层的老百姓能够一下子掏出这笔钱并不容易，百万医疗险就可以很好地解决这个问题。
接下来是重点，小额医疗险应该怎么买？
目前市面上小额医疗险通常有门急诊、住院医疗，意外医疗以及意外身故/伤残等保障内容，但不同公司可能还会添加不同的其他保障。
小额医疗险的住院医疗通常是没有免赔额的，会有一定的报销额度，普通门急诊只有比较少的免赔额，比如100元/天、200元/天不等，至于意外医疗是发生意外摔伤、跌伤等意外受伤情况的时候，可以进行报销， 若发生了意外身故或者伤残的情况，也会赔付相应的保额。
具体到产品，先来看看成人小额医疗险。
不同的产品侧重点不一样，有的侧重于更加丰富的保障及增值服务，比如加上了重疾手术住院津贴的，还有在线问诊及购药优惠；投保年龄比较长，65周岁以下人群都可以投保。但同时，它的住院和意外额度不高，只有1万元，而且只报销社保内所产生的医疗费用。所以，如果看重多元的保障及服务的人群以及高龄人群，可以考虑这类产品。
有的侧重于报销额度和范围，虽然能投保的年龄门槛高，50周岁以上人群无法投保。但它的意外及疾病的住院保额较高，最高的可达5万元，而且除了报销社保内以外，还能报销自费药的费用。报销的比例也比较高，经社保报销结算后报销可高达90%，未经社保结算报销也有70%。因此，如果看重基本保障就选择这类产品。
还有的侧重于保障的范围，保障全，意外门急诊、意外和疾病住院都可报销；报销条件好，意外医疗、4岁-60岁疾病住院都是0免赔，经社保报销后最高按80%比例报销；等待期短，疾病等待期只有60天。所以看重保障范围的可以投保这类产品。
接下来再看少儿小额医疗险。
多数产品保障全面，保障期都是1年，无保证续保，保障期满需要重新做健康告知；免赔额都为100元/天，每日报销限额为500元；等待期都是90天，且是0免赔额；门诊和住院保障报销比例都是经社保结算报销100%，未经社保结算报销60%；另外，还有意外身故保障，最高可赔20万元，符合监管部门为了保护未成年人人身安全利益而设置的理赔额限制：10周岁以内，不超过20万元；10-18周岁，不超过50万元。
当然，不同之处也有许多。有的等待期短，只有15天，有的则是30天。有的疾病门诊保障为1万元，有的为5000元，有的还有30%的社保外用药报销比例。还有的产品具有针对性的附加保障，比如设有预防接种住院伙食津贴1.8万元，针对少儿白血病设有10万元保额保险金，有预防接种意外或接种失效的医疗报销或身故/伤残赔付。
在增值服务方面，有的为治疗提供便利，有的更注重日常生活的补充，有的针对儿童容易夜间发病的特点设置了视频问诊、健康咨询服务等增值服务。
住院保障上，由于住院产生的费用会比门急诊高出不少，其中包括床位费、治疗费等，金额可能会到几千上万不等。所以住院保障的金额也不能太低。
有的时候在无可避免的疾病面前，治病吃药所产生的费用也同样是人们必须面对的坎，而保险就是一种工具，协助我们更轻松的跨越。不过，在挑选工具的时候也切莫心急，一定要结合自己的实际情况才能找到最趁手的那一个。
不同的产品侧重点不一样，有的侧重于更加丰富的保障及增值服务，比如加上了重疾手术住院津贴的，还有在线问诊及购药优惠；投保年龄比较长，65周岁以下人群都可以投保。但同时，它的住院和意外额度不高，只有1万元，而且只报销社保内所产生的医疗费用。所以，如果看重多元的保障及服务的人群以及高龄人群，可以考虑这类产品。
有的侧重于报销额度和范围，虽然能投保的年龄门槛高，50周岁以上人群无法投保。但它的意外及疾病的住院保额较高，最高的可达5万元，而且除了报销社保内以外，还能报销自费药的费用。报销的比例也比较高，经社保报销结算后报销可高达90%，未经社保结算报销也有70%。因此，如果看重基本保障就选择这类产品。
还有的侧重于保障的范围，保障全，意外门急诊、意外和疾病住院都可报销；报销条件好，意外医疗、4岁-60岁疾病住院都是0免赔，经社保报销后最高按80%比例报销；等待期短，疾病等待期只有60天。所以看重保障范围的可以投保这类产品。
接下来再看少儿小额医疗险。
多数产品保障全面，保障期都是1年，无保证续保，保障期满需要重新做健康告知；免赔额都为100元/天，每日报销限额为500元；等待期都是90天，且是0免赔额；门诊和住院保障报销比例都是经社保结算报销100%，未经社保结算报销60%；另外，还有意外身故保障，最高可赔20万元，符合监管部门为了保护未成年人人身安全利益而设置的理赔额限制：10周岁以内，不超过20万元；10-18周岁，不超过50万元。
当然，不同之处也有许多。有的等待期短，只有15天，有的则是30天。有的疾病门诊保障为1万元，有的为5000元，有的还有30%的社保外用药报销比例。还有的产品具有针对性的附加保障，比如设有预防接种住院伙食津贴1.8万元，针对少儿白血病设有10万元保额保险金，有预防接种意外或接种失效的医疗报销或身故/伤残赔付。
在增值服务方面，有的为治疗提供便利，有的更注重日常生活的补充，有的针对儿童容易夜间发病的特点设置了视频问诊、健康咨询服务等增值服务。
住院保障上，由于住院产生的费用会比门急诊高出不少，其中包括床位费、治疗费等，金额可能会到几千上万不等。所以住院保障的金额也不能太低。
有的时候在无可避免的疾病面前，治病吃药所产生的费用也同样是人们必须面对的坎，而保险就是一种工具，协助我们更轻松的跨越。不过，在挑选工具的时候也切莫心急，一定要结合自己的实际情况才能找到最趁手的那一个。
