投保知识
买寿险 先搞明白这些问题
与重疾险、医疗险和意外险相比，许多人容易忽略寿险的重要性，毕竟寿险是要人去世了后才能赔付的，在救急上似乎作用没有其他三大险种大。但实际上，寿险对于一个家庭维护稳健的财务十分重要。尤其是有经济支柱的家庭，如果经济支柱没了，整个家庭的生活必然将陷入困境，而寿险恰好就是弥补这类风险的重要工具。可以说，寿险就是家庭责任和爱的延续，传递了保险的温度。不过，尽管寿险对于家庭十分重要，但购买之前，也必须先搞明白几个问题，否则不是容易买错产品，就是容易保错人。
一个家庭里面并非所有人都适合买寿险，那么，首先要搞明白的问题就是，哪些人应该买？答案是，只要背负家庭责任的人，都建议买，特别是家里挣钱多，是经济支柱的人，更要买。试想一下，万一有天家庭经济支柱不在了，房贷怎么还？孩子的教育费、老人的赡养费又该怎么办？给这些人买了寿险，哪怕人不在了，保险赔付的钱也依然能让家人正常生活，不明显降低生活品质。
其他人，尤其是小孩子，购买寿险的意义就不大。按国家政策规定，未成年人去世赔付是有限额的，其次，小孩子早逝对家庭的冲击更多的是情感上的，对经济影响不大，这方面，保险起的作用较小。
接下来的问题是，买寿险，有必要保终身吗？对于大多数普通人来说，建议优先买定期寿险，比如保到 60 岁或70岁。也就是我们作为家庭经济支柱的那段时间的风险一定要得到保障。因为，当定期寿险到期时，虽然我们以后失去了寿险保障，但彼时，子女基本已经经济独立，不需要我们照顾了，房贷车贷也基本已经还完，我们那时候只要关注自身健康就好，有没有寿险保障对于家人们来说其实影响已经不大了。同时，正因为保障期有限，并且没出险到期后不会返还保费或保额，所以定期寿险价格比终身寿险要便宜很多。以30岁女性为例，100万元保额，交30年保到60岁，每年只要几百元，非常划算。相同情况下，100万元保额，30年交费的普通终身寿险的保费每年则要交几千元。
当然，解决完保障问题，还是可以再去考虑终身寿险，尤其是想稳健增值，有财富传承需求的消费者。
说到这里，可能会有人质疑，买了定期寿险，到期后人还活着，是不是自己就亏了呢？
其实，这还是大家对保险的本质理解不透彻。保险主要的目的是为了弥补风险带来的经济损失，而不是可以从中赚多少钱，它与股票基金或是银行存款这些理财产品有着本质的区别。如果我们能100%确定自己在60、70岁前不会去世，那肯定不用买定期寿险了，因为买了一定是吃亏的，但是风险无处不在，谁也预测不了，所以我们才需要保险来保障这种风险损失。
还有人问，有了意外险，还需要买寿险吗？
有必要。虽然看上去这两者身故都能赔，但情况完全不同：
寿险只要不是免责条款里的情况，其他原因身故都能赔，比如大病身故、意外车祸等。
而意外险必须是因为意外导致的身故才能赔，如果因疾病身故，意外险是不赔的。因此，即便买了意外险，仍然建议大家买份定期寿险，互相搭配保障才更全面。
那么，如何挑选定期寿险呢，重点关注三点：
一是保额买多少？建议至少覆盖家庭未来5到10年的支出，比如未来10年家人生活费要100万元，房贷、车贷等债务偿还50万元，那么定期寿险至少要买150万元保额。
实际上，在力所能及的范围内，定期寿险的保额尽量要高一点，特别是房贷负担重的家庭。
二是缴费时间怎么选？建议尽量选择更长的缴费时间，比如30年交，这样总保费高一些，但交费压力比较小，杠杆更高。此外，买定期寿险时最好指定受益人，毕竟寿险要死了才能赔，提前设置好受益人，能减少很多麻烦。
三是免责条款要越少越好。这关系到以后能不能拿到理赔款，所以一定要留意这类条款。要看清楚，里面写的哪些情况是不保的，条款越少越好，一般来说比较宽松的产品，免责就只有3条：
1、投保人对被保险人的故意杀害伤害；
2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致死亡或全残；
3、被保险人购险后2年内自杀的。
除了这些，还有像职业限制、健康告知等，都关系到能不能买的问题，投保前也要注意看一下。
总的来说，一个对家庭负责的人，建议一定要认真考虑，尽早给自己配置定期寿险，而且它真的不贵，最低只要几百元，就能撬动上百万元的杠杆，真的便宜又实用。
一个家庭里面并非所有人都适合买寿险，那么，首先要搞明白的问题就是，哪些人应该买？答案是，只要背负家庭责任的人，都建议买，特别是家里挣钱多，是经济支柱的人，更要买。试想一下，万一有天家庭经济支柱不在了，房贷怎么还？孩子的教育费、老人的赡养费又该怎么办？给这些人买了寿险，哪怕人不在了，保险赔付的钱也依然能让家人正常生活，不明显降低生活品质。
其他人，尤其是小孩子，购买寿险的意义就不大。按国家政策规定，未成年人去世赔付是有限额的，其次，小孩子早逝对家庭的冲击更多的是情感上的，对经济影响不大，这方面，保险起的作用较小。
接下来的问题是，买寿险，有必要保终身吗？对于大多数普通人来说，建议优先买定期寿险，比如保到 60 岁或70岁。也就是我们作为家庭经济支柱的那段时间的风险一定要得到保障。因为，当定期寿险到期时，虽然我们以后失去了寿险保障，但彼时，子女基本已经经济独立，不需要我们照顾了，房贷车贷也基本已经还完，我们那时候只要关注自身健康就好，有没有寿险保障对于家人们来说其实影响已经不大了。同时，正因为保障期有限，并且没出险到期后不会返还保费或保额，所以定期寿险价格比终身寿险要便宜很多。以30岁女性为例，100万元保额，交30年保到60岁，每年只要几百元，非常划算。相同情况下，100万元保额，30年交费的普通终身寿险的保费每年则要交几千元。
当然，解决完保障问题，还是可以再去考虑终身寿险，尤其是想稳健增值，有财富传承需求的消费者。
说到这里，可能会有人质疑，买了定期寿险，到期后人还活着，是不是自己就亏了呢？
其实，这还是大家对保险的本质理解不透彻。保险主要的目的是为了弥补风险带来的经济损失，而不是可以从中赚多少钱，它与股票基金或是银行存款这些理财产品有着本质的区别。如果我们能100%确定自己在60、70岁前不会去世，那肯定不用买定期寿险了，因为买了一定是吃亏的，但是风险无处不在，谁也预测不了，所以我们才需要保险来保障这种风险损失。
还有人问，有了意外险，还需要买寿险吗？
有必要。虽然看上去这两者身故都能赔，但情况完全不同：
寿险只要不是免责条款里的情况，其他原因身故都能赔，比如大病身故、意外车祸等。
而意外险必须是因为意外导致的身故才能赔，如果因疾病身故，意外险是不赔的。因此，即便买了意外险，仍然建议大家买份定期寿险，互相搭配保障才更全面。
那么，如何挑选定期寿险呢，重点关注三点：
一是保额买多少？建议至少覆盖家庭未来5到10年的支出，比如未来10年家人生活费要100万元，房贷、车贷等债务偿还50万元，那么定期寿险至少要买150万元保额。
实际上，在力所能及的范围内，定期寿险的保额尽量要高一点，特别是房贷负担重的家庭。
二是缴费时间怎么选？建议尽量选择更长的缴费时间，比如30年交，这样总保费高一些，但交费压力比较小，杠杆更高。此外，买定期寿险时最好指定受益人，毕竟寿险要死了才能赔，提前设置好受益人，能减少很多麻烦。
三是免责条款要越少越好。这关系到以后能不能拿到理赔款，所以一定要留意这类条款。要看清楚，里面写的哪些情况是不保的，条款越少越好，一般来说比较宽松的产品，免责就只有3条：
1、投保人对被保险人的故意杀害伤害；
2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致死亡或全残；
3、被保险人购险后2年内自杀的。
除了这些，还有像职业限制、健康告知等，都关系到能不能买的问题，投保前也要注意看一下。
总的来说，一个对家庭负责的人，建议一定要认真考虑，尽早给自己配置定期寿险，而且它真的不贵，最低只要几百元，就能撬动上百万元的杠杆，真的便宜又实用。
