投保知识
一文读懂 你是否适合买储蓄型保险？
目前，利率持续下行，储蓄险开始越来越受到关注。尽管买保险最重要的是买保障，但同时，也有不少人厌恶风险，希望财富稳健保值，而储蓄型保险对于这部分人群就十分适合。那么，读懂以下几点，你就会明白自己是否适合买储蓄型保险了。
首先来看，储蓄型保险有什么优势。这些优势比较明显，比如保障全面，可以将保险和储蓄的功能结合起来，被保人既可以得到保险的保障，又能够实现养老补充；对比股票基金等其他投资理财产品，储蓄险的风险相对来说低不少。有些险种比如万能保险，其缴费还比较灵活，保额可调整。
保险本质上都是用来管理风险的，储蓄险保障的是什么风险呢？最主要的是可以对冲利率波动，解决长寿以及资产归属风险。
先看对冲利率风险。
从全球近几十年的利率变化趋势看，大多数国家的利率是逐渐走低的，甚至有的已经是负利率。相比于其他投资品，储蓄险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。
再看解决长寿风险。
国内平均寿命已达到78岁，以后人均寿命还会更长。 都说长寿是福，但越长寿，越需要钱来保障生命和生活质量。年轻时买储蓄险，每年交钱，比如交10年、20年，之后60岁退休开始领钱，活多久领多久。这笔确定的钱，就是有尊严养老的一个保障。
最后看确定资产归属。
从法律上，储蓄险能够明确保单资产的归属权。比如女儿结婚，自己想给女儿100万元当做嫁妆，但是担心将来小两口万一离婚，钱被另一半分走。直接给钱给房子，也会有被分走的风险。但如果给女儿买一份储蓄险，就可以规避这种风险。
首先，储蓄险有“三个人”要分清楚：
投保人，即出钱买保险的人，享有保单所有权；被保人，即保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；受益人，即享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱，不算被保人的遗产，可以自由支配。
给女儿买，自己当投保人，女儿是被保人，只要女儿活着，就能一直领钱。这份保单的所有权，其他人肯定是动不了的。
总结一下，储蓄险的功能就是“保钱”，能对冲利率下行风险、长寿风险，还有解决资产归属风险，是越来越多家庭都需要的一种保险。
了解了储蓄型保险的特别，再看看它有哪些品种。主要有两大类：利益确定的普通型品种，和收益不确定的新型品种。新型的有分红险、万能险、投连险，这类形态复杂且收益不确定。普通型里则有年金险、增额终身寿险、增额两全险等。
年金险简单说就是年轻时每年交一笔钱给保险公司，到约定时间，保险公司再一笔一笔还给你。返多少，什么时间返，都是签合同时约定好的。如果给孩子买，可以设定大学期间返，这是教育金。给自己买，退休了之后返的，就是养老年金。
增额终身寿险本质上是个寿险，身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同，增额终身寿险活着也能拿到钱。它有个减保功能，中途可以减保取部分现金价值。领多少，什么时候领，都可以自己安排。
增额两全险就是保障期限内，身故了就赔身故金。保障期到期，还活着就给一笔增值后的满期金。它也不用等到期或者身故了才能拿，也有减保功能，可以随时领取现金价值。和增额终身寿相比，保障期限更灵活，可以保20、30年等。
这三者的区别在于领取方式及资金使用灵活度不同。增额终身寿险、两全险都比年金更灵活。年金险，什么时候可以领，领多少，都是提前约定好。增额寿险只要账户里的现金价值不为0，符合要求的情况下，任意拿出来花。取到现金价值为0，也就等于这份保单失效了。增额两全险到了约定期限后，会一次性给付约定金额，期间如果有需要，也可以随时领取，当然领取后会影响到有效保额。
简单来看，普通型储蓄险产品和银行存款很像。现在买，到期能领多少钱，都是确定的，属于没什么风险的投资品。但两者收益普遍不会太高。
同时，两者的区别还是很大的，主要是收益率的持续时间，一个短期、一个长期。存银行，比如大额存单3.5%的收益率，你可以存5年。但在利率下行的大背景下，5年后你大概率就买不到这个收益率的产品了。但储蓄险，收益率可以维持几十年甚至一辈子，这就锁定了利率，再加上复利，收益相对可观。所以，银行存款更适合短期，储蓄险则适合长期持有。
总之，储蓄型保险没有高收益，但它胜在安全和增值的稳健上，如果我们有一个非常明确的长期目标（10年以上），而且这个目标是不能够接受任何亏损的，那就非常适合选择储蓄型保险。
首先来看，储蓄型保险有什么优势。这些优势比较明显，比如保障全面，可以将保险和储蓄的功能结合起来，被保人既可以得到保险的保障，又能够实现养老补充；对比股票基金等其他投资理财产品，储蓄险的风险相对来说低不少。有些险种比如万能保险，其缴费还比较灵活，保额可调整。
保险本质上都是用来管理风险的，储蓄险保障的是什么风险呢？最主要的是可以对冲利率波动，解决长寿以及资产归属风险。
先看对冲利率风险。
从全球近几十年的利率变化趋势看，大多数国家的利率是逐渐走低的，甚至有的已经是负利率。相比于其他投资品，储蓄险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。
再看解决长寿风险。
国内平均寿命已达到78岁，以后人均寿命还会更长。 都说长寿是福，但越长寿，越需要钱来保障生命和生活质量。年轻时买储蓄险，每年交钱，比如交10年、20年，之后60岁退休开始领钱，活多久领多久。这笔确定的钱，就是有尊严养老的一个保障。
最后看确定资产归属。
从法律上，储蓄险能够明确保单资产的归属权。比如女儿结婚，自己想给女儿100万元当做嫁妆，但是担心将来小两口万一离婚，钱被另一半分走。直接给钱给房子，也会有被分走的风险。但如果给女儿买一份储蓄险，就可以规避这种风险。
首先，储蓄险有“三个人”要分清楚：
投保人，即出钱买保险的人，享有保单所有权；被保人，即保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；受益人，即享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱，不算被保人的遗产，可以自由支配。
给女儿买，自己当投保人，女儿是被保人，只要女儿活着，就能一直领钱。这份保单的所有权，其他人肯定是动不了的。
总结一下，储蓄险的功能就是“保钱”，能对冲利率下行风险、长寿风险，还有解决资产归属风险，是越来越多家庭都需要的一种保险。
了解了储蓄型保险的特别，再看看它有哪些品种。主要有两大类：利益确定的普通型品种，和收益不确定的新型品种。新型的有分红险、万能险、投连险，这类形态复杂且收益不确定。普通型里则有年金险、增额终身寿险、增额两全险等。
年金险简单说就是年轻时每年交一笔钱给保险公司，到约定时间，保险公司再一笔一笔还给你。返多少，什么时间返，都是签合同时约定好的。如果给孩子买，可以设定大学期间返，这是教育金。给自己买，退休了之后返的，就是养老年金。
增额终身寿险本质上是个寿险，身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同，增额终身寿险活着也能拿到钱。它有个减保功能，中途可以减保取部分现金价值。领多少，什么时候领，都可以自己安排。
增额两全险就是保障期限内，身故了就赔身故金。保障期到期，还活着就给一笔增值后的满期金。它也不用等到期或者身故了才能拿，也有减保功能，可以随时领取现金价值。和增额终身寿相比，保障期限更灵活，可以保20、30年等。
这三者的区别在于领取方式及资金使用灵活度不同。增额终身寿险、两全险都比年金更灵活。年金险，什么时候可以领，领多少，都是提前约定好。增额寿险只要账户里的现金价值不为0，符合要求的情况下，任意拿出来花。取到现金价值为0，也就等于这份保单失效了。增额两全险到了约定期限后，会一次性给付约定金额，期间如果有需要，也可以随时领取，当然领取后会影响到有效保额。
简单来看，普通型储蓄险产品和银行存款很像。现在买，到期能领多少钱，都是确定的，属于没什么风险的投资品。但两者收益普遍不会太高。
同时，两者的区别还是很大的，主要是收益率的持续时间，一个短期、一个长期。存银行，比如大额存单3.5%的收益率，你可以存5年。但在利率下行的大背景下，5年后你大概率就买不到这个收益率的产品了。但储蓄险，收益率可以维持几十年甚至一辈子，这就锁定了利率，再加上复利，收益相对可观。所以，银行存款更适合短期，储蓄险则适合长期持有。
总之，储蓄型保险没有高收益，但它胜在安全和增值的稳健上，如果我们有一个非常明确的长期目标（10年以上），而且这个目标是不能够接受任何亏损的，那就非常适合选择储蓄型保险。
