投保知识
如何选择续保价格更稳定的百万医疗险？
都说百万医疗险杠杆很高，几百元就能买上百万元保障。但实际上，百万医疗险看上去很便宜的保费续保的价格却有较高的不确定性，未来可能涨价。那么，在未来很长一段时间，比如十几年后百万医疗险的保费会涨到多高呢？我们又如何选择到一款续保价格相对更稳定的产品呢？
要回答这些问题，不妨先看一下百万医疗险的费率表。可以确定的是，年龄越大，保费越贵。但同时，你现在看到的价格数字未来是不确定的，可能会变化。举个例子，25 岁的小明投保一款产品，31 岁价格是 449元。等他真到了 31 岁，也许就涨价了。
为什么价格可能变化呢？
这和百万医疗险的理赔条件有关：不限制疾病种类，按照实际治疗费用进行报销。而未来可能有新的疾病，新的医疗技术，导致未来的医疗费用充满不确定性。保险公司想要维持产品的稳定，必须保留调整价格的权利。
1年期不保证续保的百万医疗险，第二年价格自然是可以调整的。保证续保的产品，主要有两类：保证续保期较长的，会明确地把“费率可调”写进产品名称及条款里面；较短的则在保证续保期间不会调整，但过了续保期就很难说了。
也有朋友可能担心：如果我理赔了，保险公司会单独涨价吗？并不会，监管规定保险公司不能单独调整某个被保人的价格，要涨价就一起涨价，因此不用担心。
而未来的百万医疗险价格大概率是上涨，而不是下降。对此，大家也不用太担心，当下百万医疗险的价格比较稳定。而未来的价格，考虑到通货膨胀、工资上涨等因素，即便涨价影响也没有想象那么大。但同时，不同的产品其续保价格的稳定性并不相同，我们当然希望购买稳定性高的产品。那么，重点来了，哪些百万医疗险的价格会更稳定呢？
要弄清这个问题，我们还是要先理清涨价的原因。
像外部因素，包括新的疾病出现、医疗技术进步、医保报销政策发生重大改变，而这些我们都无能无力。而内部因素，就和产品本身有关，包括产品投保人数、健康告知、价格等，这些是我们可以选择的。
选择条件一、投保人数要多
产品知名度高、投保人数多，赔付率就会比较稳定，因为这符合“大数定律”。
选择条件二、健康告知不能太宽松，价格不能太便宜
一般来说，健康告知太宽松，更容易吸引身体不好的人投保，相同保障和价格下，赔付率会更高。因此，如果身体健康，不需要特地买那些健康告知宽松的百万医疗险，而如果身体不好，还是优先选择能买的产品。
至于价格，如果太便宜，就相对容易发生理赔，涨价的可能性就更高一些。如果大家遇到价格特别便宜的百万医疗险，也要留意一下。
选择条件三、长期赔付率要稳定
赔付率可以简单理解成：赔的钱/收的保费。如果长期赔付率偏低，则可能说明价格较贵或保障不足；赔付率偏高，则说明价格便宜或者保障很充足，理赔更宽松，但也更容易涨价。
因此长期稳定的赔付率，是保证价格稳定的重要因素。
目前只有短期健康险需要公布赔付率，即一年期不保证续保的产品，像保证续保的产品，并不需要公布相关数据。
不过，像那些产品名称有“费率可调”的百万医疗险，我们可以直接通过官网查询历史调费情况，如果调费频率高，调费幅度大，也需要留意。
这里需要提醒的是，百万医疗险未来的价格的确充满了不确定性，但当下的风险却是存在的。说到底，在挑选百万医疗险时，我们可以关注一下价格的稳定性，但更重要还是产品本身的保障和续保条件等内容，千万不要本末倒置。我们也不需要担忧未来，趁着现在身体健康，保费便宜，该保障还是尽量要保障充足。
要回答这些问题，不妨先看一下百万医疗险的费率表。可以确定的是，年龄越大，保费越贵。但同时，你现在看到的价格数字未来是不确定的，可能会变化。举个例子，25 岁的小明投保一款产品，31 岁价格是 449元。等他真到了 31 岁，也许就涨价了。
为什么价格可能变化呢？
这和百万医疗险的理赔条件有关：不限制疾病种类，按照实际治疗费用进行报销。而未来可能有新的疾病，新的医疗技术，导致未来的医疗费用充满不确定性。保险公司想要维持产品的稳定，必须保留调整价格的权利。
1年期不保证续保的百万医疗险，第二年价格自然是可以调整的。保证续保的产品，主要有两类：保证续保期较长的，会明确地把“费率可调”写进产品名称及条款里面；较短的则在保证续保期间不会调整，但过了续保期就很难说了。
也有朋友可能担心：如果我理赔了，保险公司会单独涨价吗？并不会，监管规定保险公司不能单独调整某个被保人的价格，要涨价就一起涨价，因此不用担心。
而未来的百万医疗险价格大概率是上涨，而不是下降。对此，大家也不用太担心，当下百万医疗险的价格比较稳定。而未来的价格，考虑到通货膨胀、工资上涨等因素，即便涨价影响也没有想象那么大。但同时，不同的产品其续保价格的稳定性并不相同，我们当然希望购买稳定性高的产品。那么，重点来了，哪些百万医疗险的价格会更稳定呢？
要弄清这个问题，我们还是要先理清涨价的原因。
像外部因素，包括新的疾病出现、医疗技术进步、医保报销政策发生重大改变，而这些我们都无能无力。而内部因素，就和产品本身有关，包括产品投保人数、健康告知、价格等，这些是我们可以选择的。
选择条件一、投保人数要多
产品知名度高、投保人数多，赔付率就会比较稳定，因为这符合“大数定律”。
选择条件二、健康告知不能太宽松，价格不能太便宜
一般来说，健康告知太宽松，更容易吸引身体不好的人投保，相同保障和价格下，赔付率会更高。因此，如果身体健康，不需要特地买那些健康告知宽松的百万医疗险，而如果身体不好，还是优先选择能买的产品。
至于价格，如果太便宜，就相对容易发生理赔，涨价的可能性就更高一些。如果大家遇到价格特别便宜的百万医疗险，也要留意一下。
选择条件三、长期赔付率要稳定
赔付率可以简单理解成：赔的钱/收的保费。如果长期赔付率偏低，则可能说明价格较贵或保障不足；赔付率偏高，则说明价格便宜或者保障很充足，理赔更宽松，但也更容易涨价。
因此长期稳定的赔付率，是保证价格稳定的重要因素。
目前只有短期健康险需要公布赔付率，即一年期不保证续保的产品，像保证续保的产品，并不需要公布相关数据。
不过，像那些产品名称有“费率可调”的百万医疗险，我们可以直接通过官网查询历史调费情况，如果调费频率高，调费幅度大，也需要留意。
这里需要提醒的是，百万医疗险未来的价格的确充满了不确定性，但当下的风险却是存在的。说到底，在挑选百万医疗险时，我们可以关注一下价格的稳定性，但更重要还是产品本身的保障和续保条件等内容，千万不要本末倒置。我们也不需要担忧未来，趁着现在身体健康，保费便宜，该保障还是尽量要保障充足。
