投保知识
中年人 7步教你买到高性价比寿险
人到中年，处处是危机，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。最怕就是自己万一有什么闪失，整个家庭都会陷入困境。而寿险则可以给我们的家庭一个保障，它很好地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。只要选对了产品，价格很便宜，杠杆非常高，可以说是一款非常实用的保险。那么，中年人如何买到一份高性价比的寿险呢？其实只需7步就可以。
在挑选寿险产品前，我们首先需要了解寿险的种类，作为中年人，你到底适合买哪种？
寿险从类型上分为三种：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
终身寿险就是可以保障一辈子的寿险。想买终身寿险的原因大概只有一个，那就是最后总能赔。但正因为如此，终身寿险的价格很高，杠杆相对较低，一般适用有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。
一年期寿险，指保障期间为一年的寿险，但一般不推荐，因为它大多不保证续保。要是你身体出现异常，可能就不能继续买了。另外，要是产品停售了，你也续不了。所以它一般只适合用来短期过渡，或者是已经买了长期险，用来增加保额。
定期寿险，就是指在约定保障期限内向被保险人提供身故/全残保障的保险。对于95%以上的家庭，建议买的就是这类寿险，保到六七十岁，孩子大了，房贷还完了，家庭责任卸除，保障期也结束，刚刚好。而且价格也便宜。
现在，我们来看，怎么样用7步买到最适合自己的高性价比定期寿险。
第一步：确认自己是否需要买定期寿险
定期寿险就是万一被保人身故或全残，保险公司会直接赔一笔钱。这样一来，家里的顶梁柱万一不在了，一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。
所以，这类保险主要是给家庭经济支柱买的。已经退休的老人或者上学的小孩，配置的必要性不高。
第二步：确认自己是否能买
一看自己的健康情况是否能买。寿险低门槛不代表没有门槛，健康告知不符合同样可能被拒保。目前，大部分寿险被拒保多是因为以下这3条。
1、曾患有一些慢性疾病、精神类疾病等。
投保建议：有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过，也是有可能正常承保。
2、购买人寿保险有被拒保或延期的经历。
投保建议：提前先买定期寿险，再买其他的保险。
3、对于从事危险活动或运动的人，直接会被拒保。
二看职业是否符合职业等级要求。市面上大部分定期寿险限1至6类职业投保，每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致，以具体要投保的那款产品为准。
第三步：确认应该买多少保额
定期寿险的保额尽量要高一点。这笔钱要考虑到家里的车贷房贷、父母的赡养费用、子女将来的教育费用等。
一般建议是：覆盖一个家庭未来5至10年的支出。比如家庭未来10年的生活费要50万元，房贷车贷要100万元，那保额最好是买到150万元。
第四步：确认自己应该保多久
定期寿险比较灵活，一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。建议保障期限要覆盖退休前、大额贷款还款结束、子女抚养至成年的人生阶段。
确认好这些基础步骤后，接下来，再用三步选到一款不踩坑的定期寿险。
第五点：看保障责任
一是基础保障。目前市场上热销的定期寿险大多包含身故+全残责任，符合条件即赔付保额。但由于全残并不是定期寿险的必备保障，所以也存在一些产品仅保身故，建议选择能赔全残的产品，而如果“高残”都赔，可以加分。
二是特色保障。定期寿险琳琅满目，很多产品会额外提供特色保障，例如：
1、身故/全残额外赔：就是身故或全残出险时，符合约定条件，能额外获得保险金赔偿。
2、投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交，而且保障继续有效。
这些保障都比较实用，可以在投保的时候重点留意。
第六步：看免责条款
免责条款，就是保险公司不承担赔偿责任的部分。寿险的免责条款越多，理赔的门槛就越高。一般来说比较宽松的产品，免责就3条：一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。其他都能保！
总之，免责条款越少，获赔概率越大，所以尽可能选择免责条款少的。
第七步：看最高可买保额
有一些产品会询问您的过往保额有多少，如近一年已买了超过200万元保额，一般就很难再买了。建议先买对过往保额有限制的产品，再去搭配其他无限制的产品。
除此之外，你可以买到的保额还跟你的年龄、所在城市、职业、收入、有无社保等有关系。简单说：年龄越大，能买到的最高保额越少；没有社保，比有社保的人群能买到的最高保额少；二三线城市，比一线城市的人群能买到的最高保额少。
定期寿险专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度。如果你是家里的经济支柱，或是独生子女，强烈建议尽早配置一份定期寿险。
在挑选寿险产品前，我们首先需要了解寿险的种类，作为中年人，你到底适合买哪种？
寿险从类型上分为三种：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
终身寿险就是可以保障一辈子的寿险。想买终身寿险的原因大概只有一个，那就是最后总能赔。但正因为如此，终身寿险的价格很高，杠杆相对较低，一般适用有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。
一年期寿险，指保障期间为一年的寿险，但一般不推荐，因为它大多不保证续保。要是你身体出现异常，可能就不能继续买了。另外，要是产品停售了，你也续不了。所以它一般只适合用来短期过渡，或者是已经买了长期险，用来增加保额。
定期寿险，就是指在约定保障期限内向被保险人提供身故/全残保障的保险。对于95%以上的家庭，建议买的就是这类寿险，保到六七十岁，孩子大了，房贷还完了，家庭责任卸除，保障期也结束，刚刚好。而且价格也便宜。
现在，我们来看，怎么样用7步买到最适合自己的高性价比定期寿险。
第一步：确认自己是否需要买定期寿险
定期寿险就是万一被保人身故或全残，保险公司会直接赔一笔钱。这样一来，家里的顶梁柱万一不在了，一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。
所以，这类保险主要是给家庭经济支柱买的。已经退休的老人或者上学的小孩，配置的必要性不高。
第二步：确认自己是否能买
一看自己的健康情况是否能买。寿险低门槛不代表没有门槛，健康告知不符合同样可能被拒保。目前，大部分寿险被拒保多是因为以下这3条。
1、曾患有一些慢性疾病、精神类疾病等。
投保建议：有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过，也是有可能正常承保。
2、购买人寿保险有被拒保或延期的经历。
投保建议：提前先买定期寿险，再买其他的保险。
3、对于从事危险活动或运动的人，直接会被拒保。
二看职业是否符合职业等级要求。市面上大部分定期寿险限1至6类职业投保，每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致，以具体要投保的那款产品为准。
第三步：确认应该买多少保额
定期寿险的保额尽量要高一点。这笔钱要考虑到家里的车贷房贷、父母的赡养费用、子女将来的教育费用等。
一般建议是：覆盖一个家庭未来5至10年的支出。比如家庭未来10年的生活费要50万元，房贷车贷要100万元，那保额最好是买到150万元。
第四步：确认自己应该保多久
定期寿险比较灵活，一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。建议保障期限要覆盖退休前、大额贷款还款结束、子女抚养至成年的人生阶段。
确认好这些基础步骤后，接下来，再用三步选到一款不踩坑的定期寿险。
第五点：看保障责任
一是基础保障。目前市场上热销的定期寿险大多包含身故+全残责任，符合条件即赔付保额。但由于全残并不是定期寿险的必备保障，所以也存在一些产品仅保身故，建议选择能赔全残的产品，而如果“高残”都赔，可以加分。
二是特色保障。定期寿险琳琅满目，很多产品会额外提供特色保障，例如：
1、身故/全残额外赔：就是身故或全残出险时，符合约定条件，能额外获得保险金赔偿。
2、投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交，而且保障继续有效。
这些保障都比较实用，可以在投保的时候重点留意。
第六步：看免责条款
免责条款，就是保险公司不承担赔偿责任的部分。寿险的免责条款越多，理赔的门槛就越高。一般来说比较宽松的产品，免责就3条：一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。其他都能保！
总之，免责条款越少，获赔概率越大，所以尽可能选择免责条款少的。
第七步：看最高可买保额
有一些产品会询问您的过往保额有多少，如近一年已买了超过200万元保额，一般就很难再买了。建议先买对过往保额有限制的产品，再去搭配其他无限制的产品。
除此之外，你可以买到的保额还跟你的年龄、所在城市、职业、收入、有无社保等有关系。简单说：年龄越大，能买到的最高保额越少；没有社保，比有社保的人群能买到的最高保额少；二三线城市，比一线城市的人群能买到的最高保额少。
定期寿险专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度。如果你是家里的经济支柱，或是独生子女，强烈建议尽早配置一份定期寿险。
