投保知识
一年保险预算多少合适？ 这3个思路值得参考
在买保险这件事上，很多人问的第一个问题，不是应该买什么、怎么买，而是问一年要花多少钱，预算多少合适。问题很简单，但答案却不简单，也没有标准答案。原因不难理解，每个人或家庭的收入是不一样的，这意味着他们能够用于保费支出也有差异。何况不同类型的保险产品价格也不同，就算是同款保险产品对于不同年龄群体保费价格也是不一样的。那一年保险预算多少合适？以下3个思路值得参考。
思路一、家庭保险配置“双十原则”
如果你对保险行业有一定了解，或者你就是保险业内人士，相信对买保险“双十原则”不会感到陌生。
第一个“十”：是指家庭或个人的年缴保费，占年收入的10%左右；第二个“十”：是指家庭或个人购买的保额，要达到年收入的10倍。
也就是说，每年交的保费要占10%的年收入，保额达到10倍的年收入。
虽说双十原则初步解答了“一年保险预算多少合适”这个问题，我们只需要了解个人或家庭年收入是多少，就能初略计算出保额与保费。但其也有局限，它没有充分考虑不同个人或家庭的财务情况和保障需求，针对意外险、医疗险、重疾险、寿险乃至理财险的保险组合没有精准规划。
思路二、标准普尔家庭资产配置原则
这是国外传过来的家庭资产配置原则，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式之一。
该原则是把家庭资产分成四个资金账户，各个账户作用不同，投资渠道也不相同。
按照标准普尔家庭资产配置原则的建议比例如下：
第一个账户为10%的家庭年收入，这笔钱被定义为家庭要花的钱，主要用于未来3-6个月的生活费，属于短期消费。
第二个为20%的家庭年收入，被定义为家庭保命的钱，主要用于家庭一年保费支出，包含了全家人投保意外险、重疾险等保障类险种的费用，属于专款专用。
第三个为30%的家庭年收入，被定义为家庭生钱的钱，主要用于投资股票、基金、房地产等的开销，属于为家庭创造收益。
第四个为40%的家庭年收入，被定义为保本升值的钱，主要用于可投资信托、债劵的开销，属于为保本升值收益。
这个原则适合的是中高收入家庭的资产配置，但中等偏下收入的中国家庭可能不是很适合套用。比如，家庭短期开销部分10%的占比有点低，假设一个家庭年收入有20万元，生活开销一年2万元，并不现实。而全家人买保险要花4万元，占比也偏高。
思路三、年结余原则
家庭年结余原则是指保费支出应该用家庭年结余部分来承担，意思是家庭年收入减去家庭每年刚性支出生活费、伙食费、房贷车贷房租、交通出行费等，剩下来可支配的钱。
用家庭年结余来计算家庭年保费支出占比的好处在于，有效保证不会给家庭造成太沉重的保费压力，同时实现在最大限度经济条件下买到自己需要的险种和对应保额。
设想一下，家庭年收入和支出相减后，余下的钱为负数，入不敷出，那么这样的经济条件要配置上完整的保险产品就不太合适了。相反，家庭年收入和支出相减后有盈余，那就可以筹备配置保险的事项。由于不同家庭的富裕程度不一样，购买同一款保险，也会因为各自的实际情况不同，在保障时间长短、保额等要素的选择上也不一样。
而且我们还得知道，在投保医疗险、重疾险、寿险时，除了保额之外，投保人的年龄、性别，健康状况，都会影响保费价格。
因此，在年结余原则的基础上，要根据实际情况来考虑，切不可盲目跟风，影响家庭日常生活。
以下是个实际的案例：
24岁的王先生初入职场，假设他60岁退休，其家庭身份和资金情况会随着不同阶段发生变化。
刚踏入社会时，工资较低，年结余也比较低，因此年保费支出应该控制在约10%的年结余。假设王先生年结余有2.5万元，那么他可以花2500元用于给自己配置保险。
此时的配置理念应该是：暂不用当家庭经济支柱，只要照顾好自己就行，需要为自己配置上意外险、医疗险、重疾险，抵御生活和工作中潜在风险。
几年时间过去，王先生事业迎来上升期，工资待遇高了很多，也有了一定储蓄，同时可能结婚生子，那这时其保险配置由个人转变到家庭，就要给一家三口配置保险。
王先生两夫妇需要配置意外险、医疗险、重疾险，他本人此时成为家庭经济支柱，还要考虑配置一份寿险，而孩子则需要配置意外险、医疗险、儿童重疾险。这时年保费支出要适当调高，控制在10%-15%的家庭年结余。比如家庭年结余是8万元，最多花费1.2万元来为家庭配置保险。
又十多年过去了，王先生步入中年，房贷车贷也还得差不多了，资产累积不断增加，生活质量越来越高。
这个阶段的保险配置理念跟十多年前差不多，但还要额外考虑，自己有个闪失，未来家人的生活及养老问题、小孩的教育问题。那么保费支出占比要有所增高，应该控制在15%的家庭年结余是比较合适的。
当然，我们配置保险也不能完全照抄作业，在配置过程中，要结合家庭需求和实际经济情况。
思路一、家庭保险配置“双十原则”
如果你对保险行业有一定了解，或者你就是保险业内人士，相信对买保险“双十原则”不会感到陌生。
第一个“十”：是指家庭或个人的年缴保费，占年收入的10%左右；第二个“十”：是指家庭或个人购买的保额，要达到年收入的10倍。
也就是说，每年交的保费要占10%的年收入，保额达到10倍的年收入。
虽说双十原则初步解答了“一年保险预算多少合适”这个问题，我们只需要了解个人或家庭年收入是多少，就能初略计算出保额与保费。但其也有局限，它没有充分考虑不同个人或家庭的财务情况和保障需求，针对意外险、医疗险、重疾险、寿险乃至理财险的保险组合没有精准规划。
思路二、标准普尔家庭资产配置原则
这是国外传过来的家庭资产配置原则，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式之一。
该原则是把家庭资产分成四个资金账户，各个账户作用不同，投资渠道也不相同。
按照标准普尔家庭资产配置原则的建议比例如下：
第一个账户为10%的家庭年收入，这笔钱被定义为家庭要花的钱，主要用于未来3-6个月的生活费，属于短期消费。
第二个为20%的家庭年收入，被定义为家庭保命的钱，主要用于家庭一年保费支出，包含了全家人投保意外险、重疾险等保障类险种的费用，属于专款专用。
第三个为30%的家庭年收入，被定义为家庭生钱的钱，主要用于投资股票、基金、房地产等的开销，属于为家庭创造收益。
第四个为40%的家庭年收入，被定义为保本升值的钱，主要用于可投资信托、债劵的开销，属于为保本升值收益。
这个原则适合的是中高收入家庭的资产配置，但中等偏下收入的中国家庭可能不是很适合套用。比如，家庭短期开销部分10%的占比有点低，假设一个家庭年收入有20万元，生活开销一年2万元，并不现实。而全家人买保险要花4万元，占比也偏高。
思路三、年结余原则
家庭年结余原则是指保费支出应该用家庭年结余部分来承担，意思是家庭年收入减去家庭每年刚性支出生活费、伙食费、房贷车贷房租、交通出行费等，剩下来可支配的钱。
用家庭年结余来计算家庭年保费支出占比的好处在于，有效保证不会给家庭造成太沉重的保费压力，同时实现在最大限度经济条件下买到自己需要的险种和对应保额。
设想一下，家庭年收入和支出相减后，余下的钱为负数，入不敷出，那么这样的经济条件要配置上完整的保险产品就不太合适了。相反，家庭年收入和支出相减后有盈余，那就可以筹备配置保险的事项。由于不同家庭的富裕程度不一样，购买同一款保险，也会因为各自的实际情况不同，在保障时间长短、保额等要素的选择上也不一样。
而且我们还得知道，在投保医疗险、重疾险、寿险时，除了保额之外，投保人的年龄、性别，健康状况，都会影响保费价格。
因此，在年结余原则的基础上，要根据实际情况来考虑，切不可盲目跟风，影响家庭日常生活。
以下是个实际的案例：
24岁的王先生初入职场，假设他60岁退休，其家庭身份和资金情况会随着不同阶段发生变化。
刚踏入社会时，工资较低，年结余也比较低，因此年保费支出应该控制在约10%的年结余。假设王先生年结余有2.5万元，那么他可以花2500元用于给自己配置保险。
此时的配置理念应该是：暂不用当家庭经济支柱，只要照顾好自己就行，需要为自己配置上意外险、医疗险、重疾险，抵御生活和工作中潜在风险。
几年时间过去，王先生事业迎来上升期，工资待遇高了很多，也有了一定储蓄，同时可能结婚生子，那这时其保险配置由个人转变到家庭，就要给一家三口配置保险。
王先生两夫妇需要配置意外险、医疗险、重疾险，他本人此时成为家庭经济支柱，还要考虑配置一份寿险，而孩子则需要配置意外险、医疗险、儿童重疾险。这时年保费支出要适当调高，控制在10%-15%的家庭年结余。比如家庭年结余是8万元，最多花费1.2万元来为家庭配置保险。
又十多年过去了，王先生步入中年，房贷车贷也还得差不多了，资产累积不断增加，生活质量越来越高。
这个阶段的保险配置理念跟十多年前差不多，但还要额外考虑，自己有个闪失，未来家人的生活及养老问题、小孩的教育问题。那么保费支出占比要有所增高，应该控制在15%的家庭年结余是比较合适的。
当然，我们配置保险也不能完全照抄作业，在配置过程中，要结合家庭需求和实际经济情况。
