投保知识
生病了才想起买保险还来得及吗？
“生病了才想起买保险，还来得及吗？”这是很多消费者曾经遇到或者听周遭的朋友说过的情况。生活中，很多人平时可能对保险没啥概念，等到身体出了状况，才开始有意识地了解保险。可这时候去买呢，又会发现，保险好像不是想买就能买的，尤其是健康险，一旦身体有了问题，选择权就会直线下降。那么，生病了还能买保险吗？还有好的补救措施吗？
首先，我们要承认的一个事实是，生病后想买保险，不一定买得上。因为买保障类的保险，基本都有一道绕不过去的槛---健康告知。
简单来说，就是每个人投保前，保险公司都会问我们一堆问题，比如有没有住过院、体检有没有异常等，来评估咱的风险。如果已经生病了去买，说明我们用到保险的概率比别人大。保险公司不是慈善机构，它们也需要保持良好的财务状况，以便最大限度地保护客户的利益，并能为自己的客户提供更好的服务。因此，它们会好好研究申请买保险的被保人的生病或异常情况，再给结论。
一般来说，研究的结果可能是以下5种：
一是标准体承保。这是健康达人，可以直接保。比如之前的生病不严重，都是小病小灾，身体整体还算健康，可以正常投保。
二是加费承保。就是有点小毛病，得多支出保费。比如有点高血脂、高血压，保险公司觉得你风险稍微大点，但能接受，所以同样的保障，多收点保费也能保。
三是除外承保。就是某个部位/某种疾病不保，其他都行。比如之前检查甲状腺有点毛病，但其他都挺好，保险公司就可能约定，甲状腺出健康问题我们不保，未来甲状腺相关的治疗费，被保险人得自己负责。
四是延期承保。就是现在不行，病好了再来。比如目前身体有某项异常，还在治疗中，保险公司暂时不能给你保，那可以等身体完全康复以后，再进行投保。
五是拒保。也就是保险公司认为承保的风险太高，保不了。这种是最严重的情况，比如患了比较大的疾病，就会买不上，保险公司直接不保。
因此，生病以后，想买保险，真的很被动，有钱都不一定能买上，还得看生病的具体情况。而且，退一步讲，就算很幸运的买上了，也没有办法立马就用。
这里就不得不提到一个词：等待期。这是指，买完保险，在投保后的一定时间内，万一生病出险的话，保险是不赔的。这也是保险公司为了防止大家“临时抱佛脚”，像有些人，身体有问题了才去买保险，刚买完就开始申请理赔，这种道德风险，保险公司自然是会严格控制的。
当然，不同险种的等待期也是不一样的。比如意外险，一般是T+3生效，也就是说，买完后的第三天，这份保险就能用，毕竟意外啥时候来，谁都说不准。但如果是生病住院这种，一般都是用百万医疗险或小额医疗险报销，它的等待期相对会长一些，大部分是30到90天不等。而像重疾险这种，生大病能直接赔一大笔钱的，等待期会更久一些，一般在90-180天不等。所以，生病后才买保险，即使买了也无法立即使用，至少当下这次的生病住院，肯定是完全用不上的。
那么，虽说生病后再买保险，肯定不如健康时买来得方便，但也不是完全没有补救办法。
首先，需要看是生小病还是大病，如果是一些小毛病，也能通过健康告知的，建议优先考虑保证续保的百万医疗险和重疾险。
除了小病小痛以外，也有些消费者，身体有过比较严重的疾病，比如患过癌症之类，对此，也有一些补救思路。
一是买惠民保兜底。这个一般是地方政府跟保险公司合作、推出的“惠民”产品，价格非常便宜，一年几十、上百元就能搞定。更重要的是，不限年龄、也不问健康情况，谁都可以买！哪怕之前已经确诊的病属于既往症，有些产品也能正常报销。而且万一以后得了其他大病，还能帮咱省下一大笔治疗费用，非常实用。
不过呢，惠民保一般会有1-2万元不等的免赔额，相对普通的百万医疗险来说，理赔门槛会高一些。但对于买不到其他保险的朋友来说，花个几十上百，就有机会报销上百万的医疗费用，还是不错的。
二是尽量选择健康告知宽松的百万医疗险。相比惠民保，百万医疗险不管是保障的范围、还是起赔的门槛、还是实质的报销比例，都更胜一筹，也非常实用。
由于自己生过病，因此选择百万医疗险就尽量选择投保条件宽松，免健康告知，可以报销一般既往症的产品。
三是买意外险。相对来说，意外险的健康告知没有那么严格，有点小毛病基本不太影响。如果生过大病，也可以考虑没有健康告知的意外险，可以转移因为意外导致的治疗费用。比如猫抓狗咬呀、骨折摔跤啊等等，也是非常实用的产品，而且一年只要百来元钱，性价比很高！
最后，还是得提醒大家：如果目前身体还算健康，有一些小异常但不影响买保险，真的越早买越好！越早买，价格越便宜！越早买，选择越多！越早买，越早有保障！
首先，我们要承认的一个事实是，生病后想买保险，不一定买得上。因为买保障类的保险，基本都有一道绕不过去的槛---健康告知。
简单来说，就是每个人投保前，保险公司都会问我们一堆问题，比如有没有住过院、体检有没有异常等，来评估咱的风险。如果已经生病了去买，说明我们用到保险的概率比别人大。保险公司不是慈善机构，它们也需要保持良好的财务状况，以便最大限度地保护客户的利益，并能为自己的客户提供更好的服务。因此，它们会好好研究申请买保险的被保人的生病或异常情况，再给结论。
一般来说，研究的结果可能是以下5种：
一是标准体承保。这是健康达人，可以直接保。比如之前的生病不严重，都是小病小灾，身体整体还算健康，可以正常投保。
二是加费承保。就是有点小毛病，得多支出保费。比如有点高血脂、高血压，保险公司觉得你风险稍微大点，但能接受，所以同样的保障，多收点保费也能保。
三是除外承保。就是某个部位/某种疾病不保，其他都行。比如之前检查甲状腺有点毛病，但其他都挺好，保险公司就可能约定，甲状腺出健康问题我们不保，未来甲状腺相关的治疗费，被保险人得自己负责。
四是延期承保。就是现在不行，病好了再来。比如目前身体有某项异常，还在治疗中，保险公司暂时不能给你保，那可以等身体完全康复以后，再进行投保。
五是拒保。也就是保险公司认为承保的风险太高，保不了。这种是最严重的情况，比如患了比较大的疾病，就会买不上，保险公司直接不保。
因此，生病以后，想买保险，真的很被动，有钱都不一定能买上，还得看生病的具体情况。而且，退一步讲，就算很幸运的买上了，也没有办法立马就用。
这里就不得不提到一个词：等待期。这是指，买完保险，在投保后的一定时间内，万一生病出险的话，保险是不赔的。这也是保险公司为了防止大家“临时抱佛脚”，像有些人，身体有问题了才去买保险，刚买完就开始申请理赔，这种道德风险，保险公司自然是会严格控制的。
当然，不同险种的等待期也是不一样的。比如意外险，一般是T+3生效，也就是说，买完后的第三天，这份保险就能用，毕竟意外啥时候来，谁都说不准。但如果是生病住院这种，一般都是用百万医疗险或小额医疗险报销，它的等待期相对会长一些，大部分是30到90天不等。而像重疾险这种，生大病能直接赔一大笔钱的，等待期会更久一些，一般在90-180天不等。所以，生病后才买保险，即使买了也无法立即使用，至少当下这次的生病住院，肯定是完全用不上的。
那么，虽说生病后再买保险，肯定不如健康时买来得方便，但也不是完全没有补救办法。
首先，需要看是生小病还是大病，如果是一些小毛病，也能通过健康告知的，建议优先考虑保证续保的百万医疗险和重疾险。
除了小病小痛以外，也有些消费者，身体有过比较严重的疾病，比如患过癌症之类，对此，也有一些补救思路。
一是买惠民保兜底。这个一般是地方政府跟保险公司合作、推出的“惠民”产品，价格非常便宜，一年几十、上百元就能搞定。更重要的是，不限年龄、也不问健康情况，谁都可以买！哪怕之前已经确诊的病属于既往症，有些产品也能正常报销。而且万一以后得了其他大病，还能帮咱省下一大笔治疗费用，非常实用。
不过呢，惠民保一般会有1-2万元不等的免赔额，相对普通的百万医疗险来说，理赔门槛会高一些。但对于买不到其他保险的朋友来说，花个几十上百，就有机会报销上百万的医疗费用，还是不错的。
二是尽量选择健康告知宽松的百万医疗险。相比惠民保，百万医疗险不管是保障的范围、还是起赔的门槛、还是实质的报销比例，都更胜一筹，也非常实用。
由于自己生过病，因此选择百万医疗险就尽量选择投保条件宽松，免健康告知，可以报销一般既往症的产品。
三是买意外险。相对来说，意外险的健康告知没有那么严格，有点小毛病基本不太影响。如果生过大病，也可以考虑没有健康告知的意外险，可以转移因为意外导致的治疗费用。比如猫抓狗咬呀、骨折摔跤啊等等，也是非常实用的产品，而且一年只要百来元钱，性价比很高！
最后，还是得提醒大家：如果目前身体还算健康，有一些小异常但不影响买保险，真的越早买越好！越早买，价格越便宜！越早买，选择越多！越早买，越早有保障！
