投保知识
科学量化家庭责任 合理确定寿险保额
我们都知道，对普通人来说，购买保险最重要的就是四大险种，定期寿险、重疾险、医疗险和意外险。其中，最能体现家庭责任的无疑是定期寿险。这一险种解决的是个人在家庭中的经济责任问题，换句话说，它最重要的作用是可以确保一个家庭失去它的主要经济支柱后仍然正常运转下去而不至分崩离析。那么，要买多少保额的定期寿险，才能完全覆盖这一重要的家庭责任呢？这就需要我们对家庭责任进行科学地量化。
量化家庭责任的实质就是看家庭在未来需要用多少钱。家庭的经济责任一般包括：日常支出、债务（房贷、车贷、其他欠款）、子女教育、赡养父母和应急备用五大方面。每个家庭情况不同，因此，每份保险都应该是根据家庭的具体情况设计的定制组合，没有大而全的全家桶，也没有完全一样的险种和保额。但是，我们可以根据一个最常见的模型来倒推自己的家庭。
模型家庭背景：王先生和刘女士夫妇，典型的“421”家庭。王先生现年30岁，在某企业工作，年薪12万元；刘女士28岁，是某企业职工，年薪8万元；两人育有一子，现年3岁；两家父母都建在。家庭目前在供一套房、一辆车，还清房贷、车贷还需要38万元。
在量化之前我们需要先确定王先生夫妇的家庭责任需要担负多长时间。通常来说，就是到夫妇俩退休为止，按王先生60岁退休来说，就是30年的家庭责任期。也就是说在王先生退休前，他都需要尽到自己的责任，那么，全家的衣食住行用费用就需要30年的，父母赡养费用也需要30年，子女教育费用则应该至少持续到孩子大学毕业，也就是22岁，另外一个重要的责任就是偿还家庭负债。
现在，我们可以计算一下，王先生夫妇的家庭责任了。衣食住行费用以5000元/月计算，一年需要6万元，父母赡养费用一年需要4万元，子女教育费用平均一年需要2万元，再加上房贷、车贷的38万元。量化后，两人的家庭责任额为376万元。
由此，可以得出两个结论：
一是如果王先生家里如果储备有376万元，到王先生退休前的30年中，不论夫妻任何一方突然离世或者全残，家庭的生活不受任何影响，儿子至大学毕业前的学费能按时支付，房贷、车贷也能顺利结清，还有定期给四位老人的赡养费也不会中断。
二是王先生和王太太的家庭责任总额就是376万元，也就等于夫妻两人购买的总寿险额度应为376万元。
量化了寿险的责任，我们再来看看王先生和刘女士各自应该负担多少责任额？
家庭责任额分摊原则是（赚钱）能力越大、责任越大。所以，王先生和刘女士的家庭责任额按各自的赚钱能力比例分摊。计算如下：
王先生寿险总额=家庭总责任额×（王先生年收入÷家庭总收入）
也就是376万×[12÷（12+8）]=225.6万元；
刘女士寿险总额=家庭总责任额×（刘女士年收入÷家庭总收入）
也就是376万×[8÷（12＋8）]=150.4万元。
四舍五入后，王先生应购买226万元保额的寿险，刘女士则应购买150万元保额的寿险，即可覆盖家庭责任额。
看到这里，你或许有个疑问，如果刘女士没有工作，是全职太太身份，不为家庭提供经济来源，那是不是就不用买人寿保险了？
答案是否定的。2021年1月1日实施的《民法典》第一千零八十八条规定，夫妻一方因抚育子女、照料老年人、协助另一方工作等负担较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当给予补偿。具体办法由双方协议；协议不成的，由人民法院判决。
《民法典》从法律上肯定了全职太太的价值。那我们怎么来量化全职太太的家庭责任额呢？
通常采用两种方式，一种是社会平均工资、一种是一方结婚前最后一份工作的年薪为标准。
假定王先生所在的地区当年全省全口径城镇单位就业人员月平均工资为6000元。这6000元即可以看作全职太太刘女士如果外出工作一个月为家庭创造的价值。再根据经济学的比较优势，如果全职太太放弃的收益小于丈夫因照顾家庭产生的损失，则一方工作一方照顾家庭是最优选择。
为此，我们再假设刘女士作为全职太太，王先生的年收入可以达到之前两人同时工作的标准，也就是一年20万元。这样再来量化夫妇俩的家庭责任。
也就是家庭责任总额一样还是376万元，唯一不同是收入构成发生了变化。
王先生寿险总额=376万元×[（20-0.6×12）÷20]≈241万元；
刘女士寿险总额=376万元×[（0.6×12）÷20]≈135万元。
总的来说，人寿保险就是家庭最大的稳定器，它通过科学规划，转移人生风险，保持家庭稳定。科学量化家庭责任则可以合理安排资金、最大限度保障家庭经济安全。
量化家庭责任的实质就是看家庭在未来需要用多少钱。家庭的经济责任一般包括：日常支出、债务（房贷、车贷、其他欠款）、子女教育、赡养父母和应急备用五大方面。每个家庭情况不同，因此，每份保险都应该是根据家庭的具体情况设计的定制组合，没有大而全的全家桶，也没有完全一样的险种和保额。但是，我们可以根据一个最常见的模型来倒推自己的家庭。
模型家庭背景：王先生和刘女士夫妇，典型的“421”家庭。王先生现年30岁，在某企业工作，年薪12万元；刘女士28岁，是某企业职工，年薪8万元；两人育有一子，现年3岁；两家父母都建在。家庭目前在供一套房、一辆车，还清房贷、车贷还需要38万元。
在量化之前我们需要先确定王先生夫妇的家庭责任需要担负多长时间。通常来说，就是到夫妇俩退休为止，按王先生60岁退休来说，就是30年的家庭责任期。也就是说在王先生退休前，他都需要尽到自己的责任，那么，全家的衣食住行用费用就需要30年的，父母赡养费用也需要30年，子女教育费用则应该至少持续到孩子大学毕业，也就是22岁，另外一个重要的责任就是偿还家庭负债。
现在，我们可以计算一下，王先生夫妇的家庭责任了。衣食住行费用以5000元/月计算，一年需要6万元，父母赡养费用一年需要4万元，子女教育费用平均一年需要2万元，再加上房贷、车贷的38万元。量化后，两人的家庭责任额为376万元。
由此，可以得出两个结论：
一是如果王先生家里如果储备有376万元，到王先生退休前的30年中，不论夫妻任何一方突然离世或者全残，家庭的生活不受任何影响，儿子至大学毕业前的学费能按时支付，房贷、车贷也能顺利结清，还有定期给四位老人的赡养费也不会中断。
二是王先生和王太太的家庭责任总额就是376万元，也就等于夫妻两人购买的总寿险额度应为376万元。
量化了寿险的责任，我们再来看看王先生和刘女士各自应该负担多少责任额？
家庭责任额分摊原则是（赚钱）能力越大、责任越大。所以，王先生和刘女士的家庭责任额按各自的赚钱能力比例分摊。计算如下：
王先生寿险总额=家庭总责任额×（王先生年收入÷家庭总收入）
也就是376万×[12÷（12+8）]=225.6万元；
刘女士寿险总额=家庭总责任额×（刘女士年收入÷家庭总收入）
也就是376万×[8÷（12＋8）]=150.4万元。
四舍五入后，王先生应购买226万元保额的寿险，刘女士则应购买150万元保额的寿险，即可覆盖家庭责任额。
看到这里，你或许有个疑问，如果刘女士没有工作，是全职太太身份，不为家庭提供经济来源，那是不是就不用买人寿保险了？
答案是否定的。2021年1月1日实施的《民法典》第一千零八十八条规定，夫妻一方因抚育子女、照料老年人、协助另一方工作等负担较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当给予补偿。具体办法由双方协议；协议不成的，由人民法院判决。
《民法典》从法律上肯定了全职太太的价值。那我们怎么来量化全职太太的家庭责任额呢？
通常采用两种方式，一种是社会平均工资、一种是一方结婚前最后一份工作的年薪为标准。
假定王先生所在的地区当年全省全口径城镇单位就业人员月平均工资为6000元。这6000元即可以看作全职太太刘女士如果外出工作一个月为家庭创造的价值。再根据经济学的比较优势，如果全职太太放弃的收益小于丈夫因照顾家庭产生的损失，则一方工作一方照顾家庭是最优选择。
为此，我们再假设刘女士作为全职太太，王先生的年收入可以达到之前两人同时工作的标准，也就是一年20万元。这样再来量化夫妇俩的家庭责任。
也就是家庭责任总额一样还是376万元，唯一不同是收入构成发生了变化。
王先生寿险总额=376万元×[（20-0.6×12）÷20]≈241万元；
刘女士寿险总额=376万元×[（0.6×12）÷20]≈135万元。
总的来说，人寿保险就是家庭最大的稳定器，它通过科学规划，转移人生风险，保持家庭稳定。科学量化家庭责任则可以合理安排资金、最大限度保障家庭经济安全。
