投保知识
有既往症能买商业健康险吗？
现代人生活节奏快、工作压力大，难免会患上一些小毛病或者慢性病，很多人担心因此无法购买保险。特别是有结节、乙肝、高血压，甚至曾经患过癌症的消费者能否购买重疾险、百万医疗险等商业健康险备受关注。
先看最常见的结节类疾病。目前有三类：甲状腺结节、肺结节和乳腺结节。保险公司对这三种结节，核保都十分谨慎，需要满足一定条件才可以投保。
1、甲状腺结节
甲状腺结节一般都得结合半年内的甲状腺B超去判断能否购买保险。B超报告一般也会出一个TI-RADS分级，分级越大，结节恶性的概率也越高，买保险的难度也越大。
重疾险方面，未手术1至2级的甲状腺结节，大多数产品都可以正常承保。既往有查出甲状腺结节，但目前结节已经消失了，也有不少保险有机会可正常买。
没有分级的甲状腺结节，只要没有颈部淋巴结肿大，结节满足无回声，最大直径≤10mm等情况，就有机会正常买到产品。
0级和3级的结节大部分产品都只能除外保障，其中也有一些产品仅不赔轻度的甲癌，重度甲癌还能正常保障。
4级或以上的结节，除极少数可除外承保外，大多数产品基本都是直接拒保。
百万医疗险方面。1级的甲状腺结节，有半年的甲状腺超声检查，一些产品就有机会正常买。
0级和2至3级的结节，一些产品仅不赔甲状腺结节、甲亢、甲减、轻度甲癌等较轻情况，重度甲癌能正常保障。
没有分级的结节，半年内超声检查显示没有微小钙化、边界不清晰等描述，就可能除外承保。
已手术的甲状腺结节，只要病理为良性，且近半年内甲状腺超声检查结果没有再发现结节，也有机会正常承保。
若结节为4到6级，且病理为良性，少数产品有机会买，且重度甲癌还能正常保障。
2、乳腺结节
同样也结合“BI-RADS分级”情况去投保，分级越大，能买的产品就越少。
重疾险方面，结节没分级或1至2级，有些产品核保宽松一些，只要有半年内乳腺超声检查，符合条件都有机会正常保障。
0级和3级的乳腺结节，只要有近1年的乳腺超声检查，结节没有模糊、钙化等描述，就有机会正常买。
既往有乳腺结节，但目前结节已消失，有机会正常承保。
而4级的乳腺结节，除少数通过除外承保外，大多数产品直接拒保。
百万医疗险方面，1级乳腺结节或既往有但目前结节已消失，符合一定条件，有机会正常承保。
无分级的结节，只要半年内超声检查显示结节不存在钙化灶等情况，有机会除外承保。
而0级或2级及以上的结节，有产品仅不赔乳腺结节和乳房良性肿瘤，乳腺癌还可以正常保障。
3、肺结节
肺结节是非常高发的疾病。重疾险方面，没有做手术，结节直径小于6mm有机会通过智能核保正常买；直径大于6mm但没超过8mm，也有机会通过人工核保正常承保；超过8mm，仅有少数产品有几率通过人工核保买上。
大多数产品一般会拒保的多发肺结节，有少数产品符合条件有机会正常承保。
百万医疗险方面，没做手术，如果既往有查出肺结节，但目前已经消失，那大部分产品都可以正常买。最大直径没超过6mm，也有产品可正常承保或除外承保。
再看常见的高血压，它在医学上主要分为1到3级。
重疾险方面，1级高血压，问题都不大，只要没被诊断为继发性高血压，大部分都有机会正常承保。2级高血压有产品只需多加一点钱就可以正常承保。3级一般拒保，也有少数产品有机会通过人工核保，加点钱正常买。
百万医疗险方面，1级高血压，只要既往没有过2级，能通过大多数健康告知，可以正常投保。如既往有过2级，目前已控制在1级，基本只能除外承保，有少数高血压并发症可正常保障。
没服药的情况下，2级高血压少数产品也有机会除外承保。
然后是乙肝，最常见的有三类：乙肝病毒携带、小三阳和大三阳。
重疾险方面，乙肝病毒携带和小三阳，相对比较容易买到。未治疗或者治疗结束且停药满一年，肝功能完全正常，能选的产品多一些。治疗中的乙肝，肝功能有异常但不超1.5倍，有机会加费承保。大三阳很多会直接拒保，少数有机会买。
百万医疗险方面，乙肝病毒携带和小三阳未治疗，有机会买，其中有产品仅不赔乙肝和肝硬化，乙肝并发症可以继续赔。已经接受治疗，只要肝功能正常，就有机会正常承保。如果肝功能有异常，但没超3倍，有机会除外承保。
至于大三阳，大多数产品都直接拒保，只有极少数产品不保乙肝相关疾病，但其他疾病能正常保障。
即使患过癌症，也不是完全与商业健康险绝缘了，其中甲癌治愈率较高，能买的好产品也不少。
重疾险中，已手术的甲状腺癌，有机会除外承保，虽然不保甲状腺恶性肿瘤及其原位癌，其他疾病还能正常保障。
百万医疗险也有能买的产品，对于还没发生转移的轻度甲状腺癌，有机会投保，但会除外轻度甲状腺癌的保障，严重的甲癌依然能正常保。
此外，健康险中，也有无健康告知或少量健康告知的产品可以考虑。甚至部分中高端医疗险，可以报销一般既往症，且外购药不限清单，重疾住院还可以报特需部、私立医院等费用。
先看最常见的结节类疾病。目前有三类：甲状腺结节、肺结节和乳腺结节。保险公司对这三种结节，核保都十分谨慎，需要满足一定条件才可以投保。
1、甲状腺结节
甲状腺结节一般都得结合半年内的甲状腺B超去判断能否购买保险。B超报告一般也会出一个TI-RADS分级，分级越大，结节恶性的概率也越高，买保险的难度也越大。
重疾险方面，未手术1至2级的甲状腺结节，大多数产品都可以正常承保。既往有查出甲状腺结节，但目前结节已经消失了，也有不少保险有机会可正常买。
没有分级的甲状腺结节，只要没有颈部淋巴结肿大，结节满足无回声，最大直径≤10mm等情况，就有机会正常买到产品。
0级和3级的结节大部分产品都只能除外保障，其中也有一些产品仅不赔轻度的甲癌，重度甲癌还能正常保障。
4级或以上的结节，除极少数可除外承保外，大多数产品基本都是直接拒保。
百万医疗险方面。1级的甲状腺结节，有半年的甲状腺超声检查，一些产品就有机会正常买。
0级和2至3级的结节，一些产品仅不赔甲状腺结节、甲亢、甲减、轻度甲癌等较轻情况，重度甲癌能正常保障。
没有分级的结节，半年内超声检查显示没有微小钙化、边界不清晰等描述，就可能除外承保。
已手术的甲状腺结节，只要病理为良性，且近半年内甲状腺超声检查结果没有再发现结节，也有机会正常承保。
若结节为4到6级，且病理为良性，少数产品有机会买，且重度甲癌还能正常保障。
2、乳腺结节
同样也结合“BI-RADS分级”情况去投保，分级越大，能买的产品就越少。
重疾险方面，结节没分级或1至2级，有些产品核保宽松一些，只要有半年内乳腺超声检查，符合条件都有机会正常保障。
0级和3级的乳腺结节，只要有近1年的乳腺超声检查，结节没有模糊、钙化等描述，就有机会正常买。
既往有乳腺结节，但目前结节已消失，有机会正常承保。
而4级的乳腺结节，除少数通过除外承保外，大多数产品直接拒保。
百万医疗险方面，1级乳腺结节或既往有但目前结节已消失，符合一定条件，有机会正常承保。
无分级的结节，只要半年内超声检查显示结节不存在钙化灶等情况，有机会除外承保。
而0级或2级及以上的结节，有产品仅不赔乳腺结节和乳房良性肿瘤，乳腺癌还可以正常保障。
3、肺结节
肺结节是非常高发的疾病。重疾险方面，没有做手术，结节直径小于6mm有机会通过智能核保正常买；直径大于6mm但没超过8mm，也有机会通过人工核保正常承保；超过8mm，仅有少数产品有几率通过人工核保买上。
大多数产品一般会拒保的多发肺结节，有少数产品符合条件有机会正常承保。
百万医疗险方面，没做手术，如果既往有查出肺结节，但目前已经消失，那大部分产品都可以正常买。最大直径没超过6mm，也有产品可正常承保或除外承保。
再看常见的高血压，它在医学上主要分为1到3级。
重疾险方面，1级高血压，问题都不大，只要没被诊断为继发性高血压，大部分都有机会正常承保。2级高血压有产品只需多加一点钱就可以正常承保。3级一般拒保，也有少数产品有机会通过人工核保，加点钱正常买。
百万医疗险方面，1级高血压，只要既往没有过2级，能通过大多数健康告知，可以正常投保。如既往有过2级，目前已控制在1级，基本只能除外承保，有少数高血压并发症可正常保障。
没服药的情况下，2级高血压少数产品也有机会除外承保。
然后是乙肝，最常见的有三类：乙肝病毒携带、小三阳和大三阳。
重疾险方面，乙肝病毒携带和小三阳，相对比较容易买到。未治疗或者治疗结束且停药满一年，肝功能完全正常，能选的产品多一些。治疗中的乙肝，肝功能有异常但不超1.5倍，有机会加费承保。大三阳很多会直接拒保，少数有机会买。
百万医疗险方面，乙肝病毒携带和小三阳未治疗，有机会买，其中有产品仅不赔乙肝和肝硬化，乙肝并发症可以继续赔。已经接受治疗，只要肝功能正常，就有机会正常承保。如果肝功能有异常，但没超3倍，有机会除外承保。
至于大三阳，大多数产品都直接拒保，只有极少数产品不保乙肝相关疾病，但其他疾病能正常保障。
即使患过癌症，也不是完全与商业健康险绝缘了，其中甲癌治愈率较高，能买的好产品也不少。
重疾险中，已手术的甲状腺癌，有机会除外承保，虽然不保甲状腺恶性肿瘤及其原位癌，其他疾病还能正常保障。
百万医疗险也有能买的产品，对于还没发生转移的轻度甲状腺癌，有机会投保，但会除外轻度甲状腺癌的保障，严重的甲癌依然能正常保。
此外，健康险中，也有无健康告知或少量健康告知的产品可以考虑。甚至部分中高端医疗险，可以报销一般既往症，且外购药不限清单，重疾住院还可以报特需部、私立医院等费用。
